¿Qué es el seguro de alto riesgo?

Pagar más cada mes por un seguro de automóvil de alto riesgo está a la altura de hacerse un tratamiento de conducto. (Está bien, tal vez no sea tan malo, pero aun así…) ¡Pero no pierdas la esperanza! Hay algunas cosas que puede hacer para mejorar la situación de su seguro de automóvil y volver al camino correcto.

Le explicaremos los pormenores del seguro de automóvil de alto riesgo: cuánto cuesta, qué hace que alguien tenga un alto riesgo y, lo más importante, qué puede hacer al respecto si lo es.

A algunos conductores simplemente les cuesta más asegurarlos. Como un adolescente que acaba de obtener su licencia. O tu tío Eugene, de 71 años. O su amigo que no ha tenido seguro de automóvil en siete años mientras usaba el transporte público en Chicago. O tu primo Earl, que tiene un historial de cuatro multas por exceso de velocidad en los últimos dos años. Todos estos tipos de conductores se consideran de alto riesgo .

Entonces, ¿qué es exactamente lo que coloca a alguien en la categoría de alto riesgo? ¿Y cómo puedes mantenerte fuera de esa lista? ¡Vamos a sumergirnos!

¿Qué es el seguro de automóvil de alto riesgo?

De acuerdo, el seguro de automóvil de alto riesgo (también conocido en la industria como seguro de automóvil no estándar) es la cobertura que debe comprar cuando una compañía de seguros decide que usted corre más riesgo de sufrir un accidente y presentar un reclamo que el conductor promedio. Sencillo, ¿verdad? Es una categoría fuera de una póliza de seguro de automóvil estándar.

Hay muchas razones por las que una compañía de seguros consideraría que un conductor es de alto riesgo. ( Conducir descalzo no es uno de ellos ). Y también hay compañías de seguros que no aseguran en absoluto a los conductores de alto riesgo , lo que significa que tener un profesional de seguros de su lado es muy importante si se encuentra en esta categoría.

Entonces, ¿qué tipo de cosas analizan las compañías de seguros para determinar si alguien tiene un alto riesgo?

¿Quién necesita una póliza de seguro de alto riesgo?

Hay algunos factores de alto riesgo que están fuera de su control, como su edad o si no ha tenido un automóvil por un tiempo (por ejemplo, si ha estado viviendo en una gran ciudad). Podrías ser Ciudadano del Mes con un historial impecable y esas cosas seguirían teniendo en cuenta. Pero hay algunas cosas que puedes controlar . (Más sobre esto en un segundo.)

A continuación se muestran algunos grupos de personas que las compañías de seguros consideran de alto riesgo:

1. Conductores adolescentes
2. Conductores primerizos
3. Conductores de 65 años o más
4. Conductores con cobertura vencida
5. Conductores sin crédito o con mal crédito
6. Conductores con infracciones de tránsito
7. Conductores con condenas por DUI o DWI
8. Conductores con otras infracciones graves

Echemos un vistazo más de cerca a cada uno.

Conductores adolescentes

Cuando cumple 16 años y obtiene su licencia de conducir, automáticamente se le considera un riesgo mayor que un conductor adulto con experiencia. Pero hay algunas cosas que los conductores jóvenes pueden hacer para obtener primas más bajas , como obtener buenas calificaciones en la escuela, no recibir multas de tránsito y evitar accidentes. ¡ Esto también se aplica a los estudiantes universitarios ! Si mantiene un historial de manejo limpio, sus primas disminuirán gradualmente hasta que tenga 25 años.

Si es padre de un conductor adolescente, agregarlo a su seguro es una forma de ahorrar dinero en su seguro, a menos que destroce la minivan familiar y haga que sus primas aumenten. Pero no pensemos en eso.

Conductores primerizos

Seamos realistas: si vives en Manhattan o en cualquier otra gran ciudad, tener un espacio de estacionamiento puede costar tanto como el alquiler en otras ciudades, y puedes tomar el metro para llegar a casi cualquier lugar. Si ese es el caso, simplemente no hay ninguna razón para tener un automóvil. Y si nunca ha tenido un automóvil, ¿por qué molestarse en obtener una licencia? Pero si te mudas a las afueras, es hora de empezar a conducir.

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Si es un adulto mayor de 25 años y acaba de obtener su licencia, las compañías de seguros lo considerarán de alto riesgo.

Conductores de 65 años o más

Odiamos decírtelo, pero así como puedes ser demasiado joven para ser considerado de bajo riesgo, también puedes ser demasiado mayor . Si bien sus primas de seguro disminuyen gradualmente a medida que pasa los 25 años, comienzan a aumentar nuevamente una vez que llega a los 65. Desafortunadamente, los conductores de 65 años o más representaron 6,907 muertes en accidentes de tránsito en 2018 . Eso es el 19% de todas las muertes en accidentes de tránsito ese año. Ésa es una de las razones por las que los conductores de este rango de edad se consideran de alto riesgo.

Conductores con cobertura vencida

Tal vez solías tener un coche, pero luego te mudaste a la gran ciudad y ya no lo necesitabas. O fuiste a la universidad y te desplazaste caminando o en bicicleta. Hay muchas razones legítimas por las que no mantuvo su seguro de automóvil. Pero ahora que lo necesita nuevamente, es posible que descubra que sus primas son más altas de lo que recuerda, ya que no ha estado cubierto por un tiempo. No te preocupes. Si conduce sin sufrir accidentes y se mantiene fuera de los tribunales de tránsito, ¡sus primas eventualmente bajarán!

Conductores con mal crédito o sin crédito

Mire, sabemos que esto es una tontería, pero tenemos que decirlo: si termina sin un puntaje FICO, es posible que tenga primas más altas. Sabemos. Es estúpido . Pero si no tiene deudas, no se registre para obtener un montón de tarjetas de crédito solo para obtener un puntaje FICO. El puntaje FICO no dice nada sobre sus finanzas más que que le encantan las deudas. Terminas pagando miles de millones de dólares en intereses para ahorrar unos cientos de dólares en el seguro del automóvil. No cambies una versión de estupidez por otra.

Y desafortunadamente, si tiene mal crédito, las compañías de seguros lo tomarán en su contra y lo considerarán un riesgo mayor para asegurar que alguien con buen crédito.

Oye, nosotros no ponemos las reglas. Simplemente lo contamos como es.

Conductores con infracciones de tránsito

¡Desacelerar! El exceso de velocidad fue un factor en el 26% de todas las muertes en accidentes de tránsito en 2018 . Son 9.378 personas que murieron en accidentes automovilísticos porque alguien iba demasiado rápido. Por lo tanto, no sorprende que recibir multas por exceso de velocidad pueda afectar el monto que paga por el seguro. Y si recibe demasiadas multas, una compañía de seguros lo colocará en la categoría de alto riesgo. Si recibe demasiadas multas por exceso de velocidad u otras infracciones de tránsito (como pasarse los semáforos) en un período de cinco años, su compañía de seguros recibirá el mensaje de que está a punto de sufrir un accidente. (Seamos realistas: probablemente tenga un accidente a punto de ocurrir). Por lo tanto, aumentarán sus tarifas. Por el bien de su propio bienestar y de las primas de su seguro, ¡reduzca la velocidad y tenga cuidado!

Conductores con condenas por DUI o DWI

Mire, beber y conducir es algo terrible y peligroso. No hay otra manera de decirlo. Podrías matar a alguien. Podrías suicidarte . No vale la pena. Consiga un conductor designado, llame a un taxi o utilice una aplicación de transporte compartido para llegar a casa.

Además de todo eso, obtener un DUI es la forma más rápida de ser etiquetado como conductor de alto riesgo. Y las compañías de seguros pueden retroceder de tres a cinco años (e incluso hasta 10 años en algunos estados) para verificar si hay DUI en su registro. Si lo declaran culpable de conducir bajo los efectos del alcohol, deberá obtener un certificado SR-22 de su compañía de seguros que indique que cumple con los requisitos mínimos de responsabilidad financiera para obtener la cobertura de seguro requerida por la ley. Su compañía de seguros debe presentar el SR-22 antes de que pueda restablecer su licencia de conducir, y algunos estados le exigirán que lleve un SR-22 durante muchos años. En Alaska, son cinco años después de una primera condena por DUI y aumenta con cada delito posterior. Después de una cuarta condena en Alaska, tendrás que llevar el SR-22 de por vida .

Así que, repito, ¡no bebas ni conduzcas!

Conductores con otras infracciones graves

Infracciones como incidentes de furia en la carretera, accidentes de atropello y fuga y exceso de velocidad harán que usted sea degradado a la categoría de alto riesgo. ¡Así que relájate! Conducir puede ser estresante, así que haga todo lo posible por relajarse durante el viaje. Tal vez escuche The Ramsey Show y escuche el sonido tranquilizador de Dave gritándole a las personas que alquilan un automóvil. (Está bien, tal vez eso no sea exactamente tranquilizador , pero escuchar un grito libre de deudas puede poner a cualquiera de buen humor).

Con toda seriedad, la forma en que conduces puede hacer que tus primas se disparen y causarte aún más estrés cuando te sientas a hacer tu presupuesto. Tómalo con calma y regresa a casa sano y salvo.

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