¿Qué es el seguro de invalidez y lo necesita?

¿Alguna vez ha tenido amigos o colegas que sufrieron problemas de salud que los dejaron incapaces de trabajar durante meses (o incluso años) seguidos? Es difícil ver a otros luchar para llegar a fin de mes cuando la vida les lanza una bola curva. Y es aún más difícil de imaginar si fuera usted y su familia.

¿Qué significaría para usted una pérdida de ingresos? Probablemente sería estresante, frustrante e incluso un poco aterrador. La buena noticia es que puede tapar este agujero en su red de seguridad financiera con un seguro de incapacidad a largo plazo.

¿Qué es el seguro de invalidez?

En general, el seguro de discapacidad cubre parte de sus ingresos si le sucede algo (como una enfermedad o lesión) y no puede trabajar.

Cuanto más joven y saludable sea usted, más fácil será calificar para una póliza. Pero a medida que envejece, las primas aumentan. Y si su salud empeora, es posible que le resulte difícil calificar para una póliza asequible.

Pero el seguro de invalidez no cubre sólo los accidentes extraños. La mayoría de los reclamos son por cosas que quizás no sepa que se consideran discapacidades, como lesiones físicas, un ataque cardíaco o cáncer. Estas cosas le pueden pasar a cualquiera en cualquier lugar de trabajo.

Por qué necesita un seguro por discapacidad

¿Crees que nada de esto te sucederá? Piensa otra vez. La Administración de la Seguridad Social (SSA) informa que uno de cada cuatro jóvenes de 20 años de hoy quedará discapacitado durante 90 días o más antes de cumplir 67 años, y que un enorme 68% de los trabajadores no gubernamentales no tienen seguro de discapacidad. ^{( 1 )} ¡Ay!

Tener un plan a largo plazo (más allá de un fondo de emergencia de 3 a 6 meses) es importante no sólo para usted, sino también para las personas que dependen de sus ingresos. ¿Cuánto mejor sería saber que sigue ingresando dinero mientras se recupera?

¿Cuáles son los tipos de seguro de discapacidad?

Ahora bien, hay dos tipos de seguro por discapacidad que verá con frecuencia: a corto plazo y a largo plazo . Básicamente hacen lo mismo en cuanto a cómo reemplazan parte de su salario mensual. Pero profundizaremos en eso más adelante.

Aunque hacen lo mismo, los seguros de discapacidad a corto y largo plazo tienen algunas diferencias que usted necesita conocer. Así es como se acumulan:

	Seguro a corto plazo	Seguro a largo plazo
¿Cuanto cubre?	Alrededor del 60-70% de su salario	Entre el 40% y el 60% de tu salario (pero recomendamos buscar una póliza que cubra entre el 60% y el 70%).
¿Cuánto dura?	Generalmente de 3 a 6 meses, pero eso depende de la póliza.	Cinco años o más si su discapacidad continúa
¿Cuánto cuesta?	Entre el 1 y el 3 % de sus ingresos anuales (pero tiende a ser más caro que la cobertura a largo plazo)	1-3% por ciento de sus ingresos anuales
¿Qué tan pronto recibirías tu primer pago?	Alrededor de dos semanas desde que el médico confirma que tienes una discapacidad	Generalmente alrededor de 3-6 meses
¿Por qué lo conseguirías?	Sólo si tu empleador te lo ofrece sin costo alguno	Si dependes de tus ingresos y no tienes ahorros para reemplazarlos a largo plazo

Seguro de Incapacidad a Largo Plazo

Creemos que el seguro por discapacidad a largo plazo es el único plan que vale la pena adquirir. Pero ¿cuánto dura la cobertura a largo plazo? Todo lo que supere los dos años y hasta la edad de jubilación se considera una póliza a largo plazo (pero podría extenderla hasta la jubilación si así lo desea). Y ya sea que esté trabajando en un escritorio o en un sitio de construcción, querrá tener algo en su lugar hasta que cumpla 65 años.

¿Tiene la cobertura de seguro adecuada? ¡Podrías estar ahorrando cientos! ¡Conéctese con un profesional de seguros hoy!

Recomendamos obtener la mayor cobertura posible: entre el 60% y el 70% de sus ingresos. Si contrata su propia póliza, permanecerá con usted cada vez que cambie de trabajo. Pero es más barato si puedes comprarlo a través de tu empleador. (Presentar un reclamo requerirá prueba de un ingreso laboral para reemplazar). Hable con su departamento de recursos humanos sobre cómo configurarlo.

Cuando observa los números, el seguro por discapacidad a largo plazo es realmente su mejor opción. Recomendamos obtener cobertura durante al menos 5 años o más, para cubrir la pérdida de ingresos a largo plazo que su fondo de emergencia de 3 a 6 meses no cubrirá.

El único inconveniente de la cobertura a largo plazo es el período de eliminación (cuánto tiempo hay que esperar antes de que llegue el primer control después de que el médico confirme que está discapacitado). Debido a que la discapacidad a largo plazo está diseñada para aparecer después de una discapacidad a corto plazo, generalmente hay un período de eliminación de varios meses. El tiempo medio que se tarda en tramitar una reclamación a largo plazo es de unos 90 días.

Seguro de Incapacidad a Corto Plazo

El seguro de invalidez a corto plazo es exactamente eso: corto. Los pagos sólo duran de unos pocos meses a un año. El período de eliminación suele ser de unas dos semanas, por lo que puede obtener su pago más rápido que con una cobertura a largo plazo. Pero cuando se trata de costos, las primas a corto plazo son aproximadamente iguales (pero generalmente más caras) que las primas a largo plazo.

Básicamente, a menos que su empleador le ofrezca cobertura a corto plazo sin cargo, no la obtenga. ¡Puedes crear tu propia cobertura de incapacidad a corto plazo ahorrando de 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia ! Si se enferma o se lesiona y tiene que ausentarse del trabajo durante unos meses, sus ahorros pueden llenar los vacíos hasta que se recupere.

¿Cuánto cuesta el seguro por incapacidad?

Los costos del seguro de invalidez (también conocidos como primas) para la cobertura tanto a corto como a largo plazo pueden oscilar entre el 1% y el 3% de sus ingresos anuales. Entonces, si gana $50,000 al año, eso equivale a $60 a $125 mensuales. Pero pagará menos si obtiene una póliza a largo plazo con un período de eliminación más largo. Si puede, obtenga una “póliza de seguro no cancelable” que, como habrá adivinado, la compañía de seguros no puede cancelar incluso si su salud cambia.

Otras cosas que afectan la cantidad que paga en primas cada mes son su edad, si fuma, a qué se dedica y cuánto dinero gana. (Porque si gana mucho, le costará más proteger esas ganancias).

Y dado que las compañías de seguros no son conocidas por facilitar las cosas, otra cosa que afecta el costo del seguro por discapacidad es su definición de discapacidad. Si desea una póliza que cubra específicamente su trabajo como deshollinador, su prima costaría más en comparación con una póliza que lo cubra en un trabajo de oficina.

¿Quién necesita un seguro por discapacidad?

¡Todos! Debería tener un seguro de incapacidad a largo plazo independientemente del trabajo que tenga, ya sea limpiacristales de rascacielos o vendedor de automóviles. La realidad es que es más probable que usted quede discapacitado mientras trabaja con equipo o maquinaria pesada que si está sentado frente a una computadora todo el día, pero no permita que esto le impida proteger sus ingresos a largo plazo.

Por cierto, si tiene un trabajo riesgoso como bombero, policía o cuidador de tiburones, verá primas de seguro por discapacidad más altas en comparación con las de un vendedor por teléfono.

Afortunadamente, el seguro por discapacidad es un beneficio común que ofrecen los empleadores si tienes un trabajo de alto riesgo. Sólo recuerde: ¡el seguro de invalidez no está ahí para hacerlo rico! Está ahí para pagar las cuentas y poner comida en la mesa si te pasa algo.

¿Qué no cubre el seguro de invalidez?

El seguro por discapacidad solo está diseñado para reemplazar una parte de sus ingresos; no cubre gastos adicionales como facturas médicas y costos de atención a largo plazo .

Si bien el embarazo generalmente no está cubierto por pólizas a largo plazo, las complicaciones que se extienden más allá del embarazo (como si un médico le ordena quedarse en casa después de una cesárea) podrían calificarla para recibir beneficios, pero solo si tuvo una póliza a largo plazo. política vigente antes de quedar embarazada.

Las pólizas a corto plazo cubren el nacimiento como una discapacidad, pero es posible que tengas que esperar de seis a ocho semanas para cada cheque.

Cómo obtener un seguro por discapacidad

Puede obtener un seguro por discapacidad averiguando si su empleador ofrece un plan de seguro por discapacidad a largo plazo. Si no es así, deberá ponerse en contacto con un profesional de seguros. Dave recomienda Zander Insurance . Ellos lo guiarán a través del proceso y lo ayudarán a obtener la cantidad adecuada de seguro por discapacidad para su situación específica.

Lidiar con una discapacidad puede ser bastante aterrador sin la preocupación adicional de cómo vas a pagar las cuentas. Es por eso que proteger su sueldo con el tipo adecuado de seguro por discapacidad es una parte fundamental para mantener seguros a su familia y su futuro. Para comenzar a encontrar la mejor opción de seguro por discapacidad para usted, consulte nuestra nueva herramienta de verificación de cobertura hoy.

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