¿Qué es un préstamo 401(k)? ¿Y cómo funciona?

Cada vez más personas parecen cómodas pidiendo dinero prestado de su 401(k) y obteniendo un préstamo 401(k). . . incluso si eso significa quedarse atrás en sus ahorros para la jubilación.

En 2020, aproximadamente una de cada cinco personas con un plan de jubilación patrocinado por el empleador tenía un saldo pendiente de préstamo 401(k), y el saldo promedio de esos préstamos 401(k) era de $9,663. ¹

Tal vez esté mirando el saldo de su cuenta de jubilación y se pregunte si un préstamo 401(k) podría ayudarle a cubrir el costo de la reparación del automóvil o la renovación de la cocina.

Escuche, no vamos a andar con rodeos: si bien un préstamo 401(k) puede parecer resolver algunos de sus problemas en este momento, crea un conjunto completamente nuevo de problemas mañana y años en el futuro. . . y simplemente no vale la pena el dolor de cabeza.

Profundicemos un poco más en qué es un préstamo 401(k), cómo funciona y por qué siempre es una idea terrible.

¿Qué es un préstamo 401(k)?

Un préstamo 401(k) es un acuerdo que le permite pedir dinero prestado de su cuenta de jubilación patrocinada por su empleador con el entendimiento de que necesitará devolver ese dinero a su 401(k) con el tiempo, más intereses.

Algunas personas podrían considerar obtener un préstamo 401(k) como alternativa a solicitar un préstamo personal a través de un banco u otro prestamista o realizar un retiro anticipado (lo que implicaría impuestos y tarifas).

Dado que técnicamente estás pidiendo que te presten tu propio dinero, la mayoría de los préstamos 401(k) se aprueban con bastante facilidad. No hay bancos ni prestamistas involucrados, por lo que nadie verificará su puntaje crediticio o historial crediticio antes de permitirle pedir prestado de su 401 (k). Usted es quien asume todos los riesgos (y abordaremos esos riesgos en un segundo).

¿Cómo funciona un préstamo 401(k)?

Si desea pedir dinero prestado de su 401(k), deberá solicitar un préstamo 401(k) a través del patrocinador de su plan. Una vez que se apruebe su préstamo, firmará un acuerdo de préstamo que incluye lo siguiente:

• El capital (la cantidad que pidió prestada)
• El plazo del préstamo (cuánto tiempo le llevará pagar el préstamo)
• La tasa de interés y otras tarifas.
• Cualquier otro término que pueda aplicarse

Si tiene un plan de jubilación patrocinado por su empleador, como un plan 401(k), 403(b) o 457(b), generalmente puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta, pero no más de $50,000. ²

Cuando solicita un préstamo 401(k), puede decidir cuánto durará el plazo del préstamo, pero no puede ser más de cinco años; Ese es el período de pago más largo que permite el gobierno. ¿Pero realmente quieres estar endeudado durante cinco años?

La mayoría de los aviones le permitirán configurar pagos automáticos mediante deducciones de nómina, lo que significa que verá menos dinero en su cheque de pago hasta que cancele el préstamo. Esos pagos, que incluyen el capital y los intereses, seguirán yendo directamente a su 401(k) hasta que se cancele el capital. Y tenga en cuenta que algunas empresas no le permitirán depositar dinero adicional en su 401(k) mientras paga el préstamo.

¿Listo para malas noticias? Los pagos de su préstamo estarán sujetos a impuestos no una, sino dos veces. A diferencia de las contribuciones tradicionales al plan 401(k), que tienen impuestos diferidos, no obtendrá una exención de impuestos para los pagos de su préstamo. En cambio, ese dinero se grava antes de ingresar a su 401(k) y luego pagará impuestos nuevamente cuando retire el dinero durante la jubilación.

Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaja con un profesional para navegar por estas cosas.

Pero la parte realmente aterradora de solicitar un préstamo 401(k) es lo que sucede si pierde su trabajo. Porque si lo despiden, lo despiden o decide dejar su trabajo y todavía tiene un saldo de préstamo, tendrá que devolver el saldo completo a su 401(k) antes de la fecha límite de presentación de impuestos del año siguiente (también conocido como Día de Impuestos). . ³ En los viejos tiempos, sólo tenía entre 60 y 90 días para pagar el saldo total, pero la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos dio a los prestatarios un poco más de tiempo.

Si no paga el saldo a tiempo, su préstamo entrará en “incumplimiento” y el saldo restante se tratará como un retiro anticipado. Eso significa que deberás impuestos sobre la renta sobre lo que quede y tendrás que pagar una multa por retiro del 10% (si tienes menos de 59 años y medio).

Cuandos un préstamo 401(k), no solo estás poniendo en riesgo tus ahorros y tus sueños de jubilación, sino que también te estás abriendo a un dolor financiero real en el presente. Es una muy mala idea, chicos.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo 401(k) y un retiro 401(k)?

La mayor diferencia entre un préstamo 401(k) y un retiro 401(k) se reduce a los impuestos.

Cuando retire dinero de su 401(k), ese dinero se tratará como ingreso ordinario. Eso significa que tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero ahora (junto con una fuerte multa por retiro anticipado). No está obligado a devolver el dinero que sacó a su 401(k); es suyo para hacer lo que quiera con él.

Nota: A veces, podría calificar para un retiro por dificultades económicas, lo que le permitiría retirar dinero de su 401(k) sin una multa por retiro anticipado en circunstancias especiales (aunque aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta).

Con un préstamo 401(k), simplemente estás pidiendo que te presten el dinero de tu propia cuenta. Como cualquier otro préstamo, debe devolver ese dinero (en este caso, a su 401(k)) durante un cierto período de tiempo, más intereses (que también van a su 401(k)). Dado que el dinero que pide prestado no se trata como un ingreso ordinario, no deberá pagar ningún impuesto ni pagar una multa por retiro anticipado.

Pero, como mencionamos anteriormente, todo cambia si dejas tu trabajo por cualquier motivo. Si no paga el saldo de su préstamo 401(k) antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos, su préstamo estará en “mora de pago” y el Tío Sam le enviará una factura de impuestos.

Por qué un préstamo 401(k) es realmente una mala idea

Si bien pedir prestado de su 401(k) puede parecer atractivo si está en apuros, descubrirá que un préstamo 401(k) no es una salvavidas: es una trampa que podría arruinar su futuro financiero.

Aquí hay tres grandes razones por las que nunca debería considerar un préstamo 401(k):

1. Pones en riesgo tus ahorros para la jubilación.

Hay muchas razones por las que las personas terminan solicitando un préstamo 401(k), desde cubrir el costo de una emergencia hasta eliminar la deuda de la tarjeta de crédito. Según el estudio sobre el estado de las finanzas personales del primer trimestre de 2021 de Ramsey Solutions, más de la mitad (57%) de quienes pidieron prestado dinero de un 401(k) el año pasado dijeron que lo hicieron para cubrir sus necesidades básicas .

Pero aquí está el trato: su 401(k) es para la jubilación, no para emergencias, deshacerse de deudas o irse de vacaciones. Cuando recurre a su 401(k) en busca de ayuda ahora, está poniendo en riesgo su futuro de jubilación.

Pedir prestado tan solo $10,000 de su 401(k) cuando tenga 25 años, por ejemplo, podría retrasar su jubilación varios años y costarle cientos de millas de dólares en sus ahorros en el futuro, tal vez más.

De hecho, 7 de cada 10 personas que pidieron prestado dinero de su cuenta el año pasado debido a COVID-19 dijeron que lamentaban esa decisión. ⁴ Además de eso, más de la mitad de los estadounidenses (56%) ahora sienten que están atrasados ​​​​en sus objetivos de jubilación. ⁵

2. Te vuelves demasiado dependiente de tu empleador.

Recuerde: si deja su trabajo por cualquier motivo, tiene hasta la fecha límite de presentación de impuestos del próximo año para pagar el saldo total de su préstamo 401(k). Eso significa que cuando obtienes un préstamo 401(k), de repente depende mucho de tu trabajo y de tu sueldo para pagar ese préstamo.

Muchas personas optan por pagar sus préstamos 401(k) en el transcurso de cinco años. Mientras tanto, muchos trabajadores dicen que llevan menos de cinco años en sus puestos de trabajo. ^{6 ¿} Ves el problema aquí? Puede que ahora estés feliz en tu trabajo, pero ¿qué tal dentro de un año? ¿O dentro de dos años?

Aquí está la conclusión: la deuda limita su capacidad de elegir. Y un préstamo 401(k) puede hacer que usted se sienta vinculado financieramente a su trabajo. . . incluso si desea irse desesperadamente o tiene una oportunidad laboral emocionante frente a usted. No le des a tu jefe ese tipo de poder sobre ti.

3. Terminas pagando impuestos sobre los pagos de tu préstamo, dos veces.

Normalmente, contribuir a su 401(k) conlleva grandes beneficios fiscales. Si tiene un plan 401(k) tradicional, por ejemplo, sus contribuciones tienen impuestos diferidos, lo que significa que pagará menos impuestos ahora (pero pagará impuestos cuando se jubile ese dinero durante la jubilación). Un Roth 401(k) es lo contrario: usted paga impuestos sobre el dinero que ingresa ahora para poder disfrutar de un crecimiento y retiros libres de impuestos en el futuro.

Por otro lado, los pagos de su préstamo 401(k) no reciben ningún tratamiento fiscal especial. De hecho, se le aplicarán impuestos no una, sino dos veces por esos pagos. Primero, los pagos del préstamo se hacen con dólares después de impuestos (eso significa que el dinero que ingresa ya ha sido gravado). Y luego volverá a pagar impuestos sobre ese dinero cuando realice retiros durante la jubilación.

¿Qué es peor que pagar impuestos por parte del Tío Sam? El Tío Sam le cobra impuestos dos veces.

Cómo evitar obtener un préstamo 401(k)

Si está considerando un préstamo 401(k), escuche esto: siempre hay otras opciones disponibles para usted. Aquí hay algunas maneras en que puede evitar pedir dinero prestado de su 401(k):

1. Cubre las Cuatro Paredes.

Si te encuentras en una situación de emergencia, es hora de entrar en modo supervivencia. Lo primero que debe hacer es concentrarse en cuidar lo que llamamos las Cuatro Paredes (alimentos, servicios públicos, alojamiento y transporte) hasta que pueda recuperarse.

Tu objetivo es asegurarte de que haya comida en la mesa, un techo sobre tu cabeza y que las luces y el agua sigan funcionando. Después de eso, es hora de analizar detenidamente su presupuesto para determinar qué es un “deseo” y qué es una “necesidad”.

2. Busque formas creativas de ahorrar.

Antes de siquiera pensar en asaltar su 401(k), debe analizar detenidamente su presupuesto. La verdad es que podría haber cientos, o incluso millas, de ahorros por valor de dólares escondidos allí, a plena vista. ¡Sólo tienes que saber dónde buscar!

Aquí hay algunas cosas que puedes hacer hoy para ahorrar algo de dinero y liberar efectivo:

• Cancelar suscripciones y membresías automáticas.
• Pausar las contribuciones a su 401(k).
• Prepare sus propios almuerzos (y evite comer fuera de casa).
• Verifique las tarifas de su seguro y compare precios.

3. Consiga un trabajo secundario.

Como dice Dave Ramsey: “Hay un gran lugar al que ir cuando estás arruinado: ¡trabajar! ”Hacer un trabajo secundario por un tiempo podría darle un impulso a sus ingresos para ayudarle a cubrir las necesidades básicas sin sabotear sus ahorros para la jubilación.

Desde conducir por las noches y los fines de semana para Uber hasta vender su antigua colección de tarjetas de béisbol en eBay, hay docenas de formas en las que puede ganar algo de dinero extra ahora mismo para evitar pedir dinero prestado de su 401(k) .

4. Camine con pequeños pasos.

Los Baby Steps de Dave Ramsey han ayudado a millones de personas a ahorrar para emergencias, pagar deudas de una vez por todas y generar riqueza, ¡y también pueden funcionar para usted!

Los primeros tres Baby Steps pueden ayudarle a construir una base para su dinero que sea tan sólida que la idea de solicitar un préstamo 401(k) nunca se le pasará por la cabeza:

• Bebé Paso 1: Ahorre $1,000 para su fondo de emergencia inicial.
• Bebé Paso 2: Paga todas tus deudas (excepto la casa) usando la bola de nieve de deudas.
• Bebé Paso 3: Ahorre de 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia totalmente financiado.

Cuando estés completamente libre de deudas y cuentas con un fondo de emergencia, ¡puedes convertir una emergencia en nada más que un inconveniente! No sólo eso, sino que también puede protegerlo de cometer un error que podría poner en riesgo su futuro de jubilación. ¡Eso es beneficioso para todos!

Hable con un asesor financiero

¿Aún tiene preguntas sobre su 401(k) y lo que significaría un préstamo 401(k) para su futuro financiero? Lo mejor que puede hacer es hablar con un asesor financiero calificado en el que pueda confiar.

Nuestro programa SmartVestor puede conectarlo con un asesor financiero al que puede acudir para obtener buenos consejos. De esa manera, no tendrá que tomar estas importantes decisiones financieras por su cuenta.

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