¿Qué es una carta de validación de deuda?
No importa cuánto lo intentes, es imposible superar las deudas. Sí, la deuda es un depredador que acecha en las sombras de su vida y lo sigue de dirección en dirección y de lugar en lugar. Y justo cuando crees que estás libre de culpa, recibes una carta por correo de un cobrador de deudas que ni siquiera reconoces.
Pero nunca querrás que te engañen para que pagues una deuda que no es tuya. Por eso es tan importante una carta de validación de deuda. Y según la ley federal, un cobrador de deudas debe proporcionárselo cuando usted lo solicite. Entonces, ¿por qué es tan importante una carta de validación de deuda? Vamos a ver.
¿Qué es una carta de validación de deuda?
Una carta de validación de deuda es lo que le envía un cobrador de deudas para demostrar que le debe dinero. Esta carta le muestra los detalles de una deuda específica, describe lo que debe, a quién se lo debe y cuándo necesitan que usted pague.
Legalmente, un cobrador de deudas debe enviarle una carta de verificación de deuda dentro de los cinco días posteriores a su primer contacto con usted. Y si no, deberías pedir uno. ¿Por qué? Porque le ayuda a determinar si la deuda es realmente suya y si hay algo sospechoso detrás de escena. (Y cuando se trata de cobradores de deudas , sospechoso es su segundo nombre). El hecho de que parezca oficial no significa que usted tenga que pagar la factura.
Recuerda: cuando solicites tu carta hazlo por escrito y envíala por correo certificado. Pero no olvide solicitar un acuse de recibo. (¡De esa manera sabrás que lo entendieron!)
Por qué necesita una carta de validación de deuda
Escuche esto: en 2020, la Comisión Federal de Comercio (FTC) recibió alrededor de 82,700 quejas de consumidores sobre cobradores de deudas, y un enorme 49% de esas quejas fueron para informar intentos de cobrar deudas que no debían. 1 Eso definitivamente no está bien.
Y esa, amigos, es exactamente la razón por la que necesitan una carta de validación de deuda.
Lo más probable es que su “deuda” ni siquiera sea real. O su deuda puede tener años de antigüedad : vendida, revendida y revendida un poco más. Los acreedores venden las deudas pendientes a agencias de cobranza, quienes luego liberan a sus perros para que lo persigan. Pero estas agencias no tienen las mejores habilidades para llevar registros. Los errores ocurren y los errores son comunes.
Si sigue adelante y paga la deuda sin solicitar una carta de validación de deuda, podría terminar:
- Pagar dinero que no debes (no es genial)
- Reavivar la deuda más allá del plazo de prescripción (o la cantidad de tiempo que un acreedor puede reclamarlo legalmente por una deuda)
- Ser víctima de una estafa de cobro de deudas (¡ay!)
Después de que un cobrador de deudas recibe su solicitud, debe detener todas las formas de comunicación con usted hasta que haya respondido con una carta de validación de deuda. Eso significa que no habrá llamadas telefónicas, ni cartas ni informes de su deuda a las agencias de crédito.
Lo que informa una carta de validación de deuda
Cuando reciba su carta de validación de deuda, debe enumerar varias cosas, que incluyen:
- cuanto debes
- A qué acreedor representa el cobrador
- Una oportunidad de disputar el monto de la deuda dentro de los 30 días (después de eso, la deuda se considerará válida)
- Confirmación de que si disputa la deuda dentro de los 30 días, su deuda será verificada por correo dentro de otros 30 días
- Y una declaración de que si solicita más información sobre el acreedor original, el cobrador o la agencia debe proporcionársela dentro de los 30 días.
¿Qué pasa si la agencia de cobranza no valida la deuda?
Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) , un cobrador de deudas debe responder a una solicitud de una carta de validación de deuda. Si no lo hacen, están violando la ley. Puede informarlos al fiscal general de su estado, a la FTC o a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). También puede demandar por hasta $1,000. 2
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Mantente alerta con estos monstruos del dinero. Guarde copias de cada documento y realice un seguimiento de todas las comunicaciones, incluidas las llamadas telefónicas, con los cobradores de deudas. Mantener un registro detallado como este le ayudará en caso de que necesite informarlo al fiscal general.
Qué hacer después de recibir una carta de validación de deuda
Una vez que reciba su carta de validación de deuda, léala atentamente y asegúrese de que no haya errores. Si la deuda es tuya, debes saldarla. Después de todo, aquí es donde la goma se encuentra con el camino en Baby Step 2 .
Sea tan despiadado e implacable a la hora de pagar su deuda como lo han sido los cobradores de deudas a la hora de perseguirle. Hacer un trabajo secundario, trabajar horas extra en el trabajo, vender todas las cosas que están acumulando polvo en su sótano: ahora es el momento de gastar todo lo que tiene en sus deudas.
Pero digamos que recibe su carta de validación de deuda y algo todavía parece estar mal. Su siguiente paso es enviar una carta de verificación de deuda. Claro, estas dos letras suenan igual, pero son muy diferentes.
Validación de deuda versus verificación de deuda: ¿cuál es la diferencia?
La carta de validación de deuda es el documento que recibe del cobrador de deudas que describe lo que debe, a quién se lo debe e información importante sobre los próximos pasos.
La carta de verificación de deuda es una carta que usted escribe y envía al cobrador de deudas, disputando la deuda (si realmente no la debe o debe tanto como el cobrador dice que debe). También enviará esta carta por correo certificado con una solicitud de acuse de recibo para tener un registro de su comunicación con el cobrador.
¿Ver? Las letras tienen nombres similares, pero objetivos muy diferentes.
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Carta de Validación de Deuda |
Carta de verificación de deuda |
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¿Quién lo envía? |
Cobrador |
Tú |
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¿Qué dice? |
Describe los detalles específicos de su deuda. |
Disputa formalmente la información contenida en la carta de validación de deuda. |
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¿Cuanto tiempo para responder? |
Los cobradores de deudas están obligados legalmente a enviar uno dentro de los cinco días posteriores al primer contacto. |
Tiene un plazo de 30 días desde la recepción de una carta de validación de deuda para enviar una carta de verificación de deuda. |
Aquí está la parte importante: tiene solo 30 días para responder a una carta de validación de deuda con su carta de verificación de deuda. Si no disputa la deuda dentro de los 30 días, la deuda se asume válida. Eso significa que el cobrador de deudas puede seguir comunicándose con usted. Aún puedes enviar una disputa después de 30 días. Pero en ese momento, la deuda se considera válida y un cobrador de deudas aún tiene permiso legal para continuar comunicándose con usted.
¿Quiere escribir su propia carta de verificación de deuda? Consulte nuestro modelo de carta en la siguiente sección.
Cómo escribir una carta de verificación de deuda
Escribir una carta de verificación de deuda parece una tarea tediosa cuando te bombardean los cazadores de deudas. Pero esta carta en realidad le dará la oportunidad que está buscando, al menos por un tiempo. Porque nuevamente, una vez que envía su carta escrita disputando su deuda, los cobradores no pueden comunicarse con usted a menos que sea en respuesta a su carta (y tiene que ser por escrito).
Entonces . . . Además de decir que no eres responsable de la deuda que intentan cobrar, ¿qué más debes incluir en tu carta? Gran pregunta. Aquí hay algunas cosas que el molesto cobrador de deudas debe brindarle:
- Prueba de que esta deuda realmente le pertenece, como un contrato firmado
- Cuánto debes (basado en un último estado de cuenta o factura)
- Si la deuda ha pasado el plazo de prescripción
- La última acción realizada en la cuenta.
- Y prueba de que el cobrador de deudas tiene el derecho legal y la licencia para reclamar esta deuda en su estado.
¿Listo para empezar a escribir tu propia carta? Tenemos una plantilla para eso. Puede utilizar este modelo de carta gratuito para escribir su propia carta de verificación de deuda .
¿Que pasa ahora?
Si un cobrador de deudas no puede verificar su deuda, debe dejar de comunicarse con usted al respecto. Y deben informar a las agencias de crédito para que puedan eliminar la deuda de su informe crediticio. ¡No dejes pasar esta parte! Continúe revisando su informe de crédito hasta que vea un cambio.
Si la deuda no se elimina, debe comunicarse con las agencias de crédito y pedirles que investiguen su caso. Nuevamente, si el cobrador no sigue las reglas, debe informarlo al fiscal general de su estado, a la FTC o a la CFPB .
Si alguna vez pensó que escribir una carta no haría ninguna diferencia en su situación de deuda, ¡piénselo de nuevo! Y ahora que les está mostrando a esos cobradores de deudas quién manda, es hora de darles la patada también a sus otras deudas.
Escuchar. Pagar deudas es más fácil cuando tienes a alguien de tu lado animándote, ayudándote a superar el caos y lograr un progreso real. Por lo tanto, no importa lo que le depare el futuro, será útil hablar con un entrenador preferido de Ramsey (RPC). Trabajar con un RPC le brinda una gran ventaja y, dado que pelear con los cobradores de deudas ya es bastante irritante, ¿no desea toda la ayuda que pueda obtener? Esta es una lucha por tu futuro. Hágase un favor y programe su sesión complementaria con un RPC ahora .
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