¿Qué es una HSA?

Dado que las primas y los costos de los seguros médicos aumentan cada año, no sorprende que la gente siempre esté buscando formas de ahorrar dinero en gastos médicos.

Ahí es donde entra en juego la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA).

Las HSA son bastante populares hoy en día. Aproximadamente 34 millones de personas los utilizan para ahorrar y pagar gastos médicos. ¹ Pero quizás te preguntes: ¿Qué es una Cuenta de Ahorros para la Salud? ¿Como funciona? ¿Y es la mejor opción para mi familia?

Echemos un vistazo más de cerca a algunas de las preguntas más comunes que la gente hace sobre las cuentas de ahorro para la salud y aprendamos cómo una HSA puede ayudar a ahorrar dinero en gastos médicos.

¿Qué es una HSA?

Las HSA son cuentas de ahorro con ventajas impositivas que pueden ayudarle a pagar sus gastos médicos libres de impuestos ahora y en el futuro. ¡Es como un fondo de emergencia adicional sólo para gastos médicos!

Debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) para obtener una Cuenta de Ahorros para la Salud. Un deducible más alto básicamente significa que tendrá que pagar más de su bolsillo antes de que su seguro entre en vigencia. Pero a cambio, obtiene primas mensuales más bajas y la opción de depositar dinero en una HSA para ahorrar para sus costos médicos.

¿Soy elegible para una HSA?

Como se mencionó anteriormente, debe tener un plan de salud con deducible alto elegible para una HSA para abrir una HSA o depositar dinero en una.Sin excepciones. Puede encontrar un plan de salud calificado para HSA a través de su empleador (si ofrece uno) o de un agente de seguros independiente.

Para 2022, un HDHP debe tener un deducible anual mínimo de $1,400 para cobertura individual y $2,800 para cobertura familiar. ² El desembolso máximo (que incluye su deducible, copagos y coseguro, pero no sus primas) es de $7,050 para solteros y $14,100 para familias. ³ Eso es lo máximo que pagará por los costos médicos antes de que su seguro cubra el 100% del resto.

Estos son los números para 2023: Un HDHP debe tener un deducible anual mínimo de $1,500 para cobertura individual y $3,000 para cobertura familiar. ⁴ El diseño máximo aumenta hasta $7,500 para solteros y $15,000 para familias. ⁵

Si está inscrito en Medicare o alguien lo declara como dependiente en su declaración de impuestos, lo siento, no podrá abrir ni contribuir a una cuenta de ahorros para la salud.

	2022	2023
Deducible anual mínimo de HDHP (cobertura individual)	$1,400	$1,500
Deducible anual mínimo de HDHP (cobertura familiar)	$2,800	$3,000
Desembolso máximo (cobertura individual)	$7,050	$7,500
Desembolso máximo (cobertura familiar)	$ 14,100	$15,000

¿Cómo funciona una HSA?

En la mayoría de los casos, su HSA al principio actúa como una cuenta de ahorros y genera intereses de la misma manera que lo hace una cuenta de ahorros normal. Otras cuentas de ahorro para la salud le permiten invertir el dinero en fondos mutuos de inmediato, ¡como una cuenta IRA! Algunos proveedores requieren un saldo mínimo antes de que pueda comenzar a invertir sus fondos HSA, así que investigue con anticipación.

Invertir los fondos de su HSA y dejar que ese dinero crezca a largo plazo puede ayudarle a comenzar a acumular ahorros suficientes para cubrir los gastos médicos durante sus años de jubilación. ¡Eso es enorme!

Su HSA también viene con grandes ventajas fiscales:

1. No paga impuestos cuando deposita dinero en su cuenta HSA.

Generalmente, hay dos formas de depositar dinero en una HSA. Sus contribuciones a la HSA pueden salir directamente de su cheque de pago a través de una deducción de nómina antes de impuestos, o puede hacer depósitos en su HSA por su cuenta y reclamarlos como deducciones de impuestos cuando haga sus impuestos sobre la renta.

De cualquier manera, ¡no pagará impuestos sobre el dinero que deposite en su Cuenta de Ahorros para la Salud!

2. El dinero en su HSA también crece libre de impuestos.

Una vez que ese dinero esté en su cuenta y comience a generar intereses, no se le cobrarán impuestos por el crecimiento como lo haría con otros tipos de cuentas que generan intereses. Siempre que veas las palabras libres de impuestos y crecimiento en la misma oración, ¡tus oídos deberían animarse un poco!

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La capacidad de aprovechar el crecimiento libre de impuestos hace que la HSA sea una buena adición a su cartera de jubilación. Si está maximizando sus contribuciones 401(k) e IRA y está buscando otro lugar para invertir, su HSA es un excelente lugar para comenzar.

3. No paga impuestos cuando retira dinero para pagar gastos médicos.

Siempre que utilice el dinero de su HSA para gastos médicos calificados, no se le aplicará ningún impuesto ni multa.

Otra gran ventaja de las HSA:

Una vez que cumpla 65 años, su HSA actúa como una IRA tradicional. En ese momento, puede retirar dinero para lo que desee, pero pagará impuestos cuando lo haga, como en una cuenta IRA tradicional.

Sin embargo, aún puede pagar los gastos médicos durante su jubilación con su HSA ¡libre de impuestos! Eso hace que utilizar una Cuenta de Ahorros para la Salud sea la mejor opción para cubrir los costos de salud en sus años dorados.

Cuando se combinan contribuciones libres de impuestos con crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos, ¡es como obtener una igualación del gobierno sobre sus ahorros para atención médica!

¿Qué son los gastos médicos calificados?

Estos son solo algunos de los gastos médicos calificados más comunes para los que puede usar el dinero de su HSA libre de impuestos:

• tratamiento dental
• Visitas al consultorio médico y copagos
• Cirugía (excepto cirugía estética)
• Exámenes de la vista y anteojos.
• Vacunas contra la gripe
• Terapia física
• Medicamentos recetados y medicamentos de venta libre ⁶

También es importante saber qué no cuenta como gasto de salud calificado, porque pagará impuestos sobre la renta y multas adicionales por usar el dinero de su HSA para esas cosas.

Lo sentimos, pero tu membresía en un gimnasio y los aceites esenciales que usas para aromaterapia probablemente no cuenten como gastos médicos calificados. Si tiene alguna pregunta sobre si algo es o no un gasto de salud calificado, comuníquese con su proveedor de HSA para aclarar cualquier confusión.

¿Cuándo deberías comenzar a contribuir a una HSA?

La tentación de contribuir a una HSA lo antes posible puede ser fuerte, pero espera un segundo. Quieres esperar el momento adecuado. Cuando trabajas los 7 pequeños pasos, aprendes exactamente cómo ahorrar para emergencias, pagar todas tus deudas y generar riqueza. Y sí, lo has adivinado, hay un plan sobre cuándo y cómo incluir una HSA en Baby Steps.

Pasos de bebe 1 a 3

Si no tiene un fondo de emergencia de $1,000 (Paso pequeño 1), si está pagando deudas distintas a su hipoteca (Paso pequeño 2) o no tiene establecido su fondo de emergencia de 3 a 6 meses. arriba (Paso 3 del bebé), entonces no debe abrir ni contribuir a una HSA. (Hay un par de excepciones a las que llegaremos).

Cuando estás en los Baby Steps 1 a 3, estás gastando cada centavo disponible que tienes en deudas o en un fondo de emergencia. Eso es todo. Primero debes establecer una base sólida antes de comenzar a ampliarla.

¿Qué pasa si ya tienes una HSA abierta? Pulsa el botón de pausa y detén tus contribuciones. ¡Esto es sólo temporal! Cuanto antes supere su deuda y bloquee su fondo de emergencia de 3 a 6 meses, antes podrá volver a agregar dinero a su HSA. Pero si sabe que tiene un gasto médico próximo y ya tiene una HSA abierta, contribuya solo con lo que necesita para cubrir ese gasto. Nada más.

¿Hay algún momento en el que deba abrir una HSA en los pequeños pasos 1 a 3?

Sí, ¡pero sólo en dos escenarios! Y recuerda, si no entras en una de estas dos categorías, espera hasta el Paso del Bebé 4.

1. Tiene un gasto médico previsto para el próximo.

Digamos que sabes que vas a tener un bebé en cinco meses. Ese es un gasto médico calificado para una HSA. (Y seamos realistas, tener un bebé no es barato. Querrá aprovechar esas contribuciones y retiros libres de impuestos). Si tiene sus contribuciones a la HSA configuradas como una deducción de nómina antes de impuestos, entonces ya tiene ese dinero va directamente a su HSA. Solo recuerde pausar sus contribuciones tan pronto como alcance la cantidad que necesita para cubrir sus gastos médicos o su límite máximo de contribución, el que sea menor. (¡Más información sobre los límites de contribución en solo un minuto!)

Si no tiene configurada una deducción de nómina antes de impuestos y realizará depósitos en su HSA por su cuenta, entonces deberá configurar sus contribuciones a la HSA como un fondo de amortización. Un fondo de amortización es una cuenta en la que depositas dinero cada mes para gastos que sabes que van a venir (hola, Navidad y reparaciones del coche). Tratar su HSA como un fondo de amortización es una forma de planificar los gastos médicos previstos. Creará un fondo de amortización de la HSA en su presupuesto y luego, una vez que haya contribuido lo suficiente para cubrir el gasto, dejará de agregarlo.

2. Su empleador no ofrece cobertura dental o de la vista.

Puede utilizar una HSA para cubrir gastos dentales o de la vista que califiquen. Nuevamente, solo debes contribuir con lo que necesitas para cubrir el gasto. Todo lo demás se destinará a endeudarse oa crear su fondo de emergencia.

Ahora, supongamos que está en los pequeños pasos 1 a 3 y su empleador iguala las contribuciones a la HSA. ¿Debería contribuir a su HSA para obtener la igualación? Es simple: no. Si está endeudado y no tiene un fondo de emergencia, ahí es donde debe destinarse toda su atención (y dinero). El partido puede esperar.

Nuevamente, si tiene un gasto médico previsto o su empleador no ofrece cobertura dental o de la vista, puede contribuir hasta la cantidad que necesita para que la aportación de su empleador compense el resto del gasto previsto. Entonces, como antes, deja de contribuir. No debe dejar de pagar su deuda sólo para obtener la igualación.

bebe paso 4

¡Guau! Ha llegado al Baby Step 4. Eso no solo significa que está 100% libre de deudas y tiene un fondo de emergencia totalmente financiado, sino que también significa que puede comenzar a contribuir a una HSA si tiene un plan de salud calificado para HSA. ! Ahora que tienes una base sólida, es hora de llevar las cosas al siguiente nivel.

En Baby Step 4, puede activar nuevamente las contribuciones a su HSA si las tenía en pausa. O puede abrir una cuenta HSA si no tiene una. Entonces podrás empezar a maximizar tus contribuciones. (Explicaremos más sobre los límites de contribución a continuación).

Baby Step 4 significa que estás invirtiendo el 15% de los ingresos de tu hogar para ahorrar para la jubilación. Y su HSA puede desempeñar un papel en su estrategia de inversión a largo plazo. Una de las ventajas menos conocidas de una HSA es que puede invertir esos fondos a medida que crecen.

Una HSA no es un tipo de trato de úsalo o piérdelo. Si no utiliza todos los fondos de su HSA al final del año, se transferirán y seguirán creciendo, libres de impuestos. Luego podrás invertir esos fondos como lo haría en una IRA.

Está bien, ¡pero escucha! Esto es importante. Su HSA no forma parte de su inversión inicial del 15 % para la jubilación. Si desea invertir más del 15% de sus ingresos, su HSA es el lugar donde puede hacerlo. Haga de esos fondos una partida de su presupuesto.

Pasos de bebe 5 a 7

Una vez que estés en los Pasos de Bebé 5 a 7, ¡te sentarás hermosa! Continúe maximizando esas contribuciones a la HSA cada año y continúe invirtiéndolas. Así es como se ve la creación de riqueza.

¿Cuánto debo depositar en mi HSA?

Existen límites sobre la cantidad que puede depositar en su HSA cada año (consulte la tabla a continuación), así que preste especial atención a ellos a medida que ahorre dinero en su cuenta. El IRS establece el límite y estará encantado de imponerle una multa si lo excede.

Recuerde, no comience a depositar dinero en su Cuenta de Ahorros para la Salud hasta que tenga un fondo de emergencia completamente financiado, o al menos que tenga un evento médico conocido por venir. Si tiene un bebé en camino o una cirugía importante planeada y desea acumular suficiente efectivo en su HSA para cubrir ese evento en un año determinado, hágalo. De lo contrario, asegúrese de que primero se atienda su fondo de emergencia habitual.

Si no tiene deudas y tiene un fondo de emergencia, continúe y coloque la cantidad con la que se sienta cómoda en su HSA (hasta el límite). ¡Solo asegúrese de agregar sus contribuciones a la HSA a su presupuesto mensual!

¿Existe un límite en cuanto a cuánto puedo aportar a mi HSA?

Sabemos que probablemente estés pensando: Todo esto suena genial, ¡pero tiene que haber un problema! Bueno, hay una cosa: al igual que con una Roth IRA o 401(k), existen límites de contribución sobre la cantidad de dinero que puede depositar en su HSA cada año.

	2022	2023
Límites de contribución a la HSA para cobertura única (Empleado + Empleador)	$3,650	$3,850
Límites de contribución a la HSA para cobertura familiar ( Empleado + Empleador)	$7,300	$7,750
Contribuciones de actualización de HSA (55 años y más)	+$1,000	+$1,000

El cuadro anterior muestra el máximo que puede aportar cada año, incluido el dinero que aporta su empleador. ^7,8

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