¿Qué es una segunda hipoteca y cómo funciona?
Quizás esto te haya pasado a ti.
Ha estado pagando constantemente su hipoteca cuando, de repente, comienza a recibir cartas de prestamistas invitándolo a obtener una segunda hipoteca. “¡Construya riqueza!” ellos dicen. “¡Paga tu educación! ¡Renueva tu casa!”
Las promesas son tentadoras y el dinero parece legítimo. No puede ser demasiado arriesgado, ¿verdad?
¡Sostén! Antes de metere en otro problema hipotecario, echemos un vistazo más de cerca a las hipotecas para segundas viviendas y por qué no valen la pena.
¿Qué es exactamente una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es cuando usted sacrifica el valor líquido de su propia vivienda (convirtiéndolo en un préstamo) a cambio de una forma más rápida de pagar otras deudas, completar proyectos de mejoras para el hogar o comprar algo que de otro modo no podría pagar.
Pero es deuda. Debes devolverlo. Y dado que su casa garantiza una segunda hipoteca, la perderá si no la devuelve. Eso es algo aterrador.
¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
A menos que haya pagado su hipoteca, técnicamente no es dueño de toda su casa. Eres propietario de una parte igual a la cantidad que has pagado. El valor líquido de la vivienda es esa parte de su casa que es verdaderamente suya.
Es bastante sencillo de calcular: simplemente reste el saldo de su hipoteca del valor de mercado de su vivienda.
Por ejemplo, digamos que su casa estaba valorada en $250,000 y usted debe $150,000 en su hipoteca. Para calcular su capital, simplemente restaría $150 000 de $250 000. Eso significa que el valor líquido de su vivienda equivaldría a $100,000.
Pero eso supone que el valor de mercado de su casa se mantiene igual. La mayoría de las veces, el valor de mercado fluctúa, por lo que su capital también lo hará, dependiendo de la dirección en la que vuele el mercado.
¿Cómo se convierte el valor de la vivienda en una segunda hipoteca?
Bueno, esto es lo que sucede: un propietario dice: “¿Sabes qué? Tengo $100.000 en capital. ¿Por qué no puedo convertir esos $100,000 en dinero que pueda usar para pagar mis préstamos estudiantiles, renovar mi casa o irme de vacaciones? "
He aquí que un prestamista piensa que es una gran idea y responde: “¡Tienes un trato!” El prestamista acepta darle al propietario su valor líquido si éste promete devolverle el dinero con intereses, o entregarle su casa si no lo hace.
¡Y voilá! Así, el valor líquido de la vivienda se convierte en una segunda hipoteca.
Segunda hipoteca frente a refinanciación: ¿en qué se diferencian?
Ahora tenga cuidado de no confundir una segunda hipoteca con una hipoteca refinanciada. Una segunda hipoteca viene con un segundo pago mensual junto con su pago mensual actual.
Mientras tanto, refinanciar significa que usted está reemplazando su hipoteca actual con una nueva hipoteca que tiene un conjunto diferente de términos, por lo que debe cumplir con un solo pago mensual.
Con una segunda hipoteca, su prestamista principal retiene el gravamen (los derechos sobre su casa), por lo que si deja de realizar pagos (incumplimiento), pueden recuperar su casa (ejecución hipotecaria).
Su segundo prestamista solo recupera su dinero si su prestamista principal recupera todo su dinero al subastar la casa.
Todo esto para decir que su segundo prestamista está asumiendo un mayor riesgo y, como resultado, probablemente le cobrará una tasa de interés más alta en comparación con un refinanciamiento.
¿Son más altas las tasas de las segundas hipotecas?
¿Captaste eso? Las tasas de una segunda hipoteca son notoriamente más altas que las de una refinanciación y que las de una hipoteca primaria. En otras palabras, las tasas de una segunda hipoteca son caras y lo mantienen endeudado por más tiempo.
Mientras tanto, (normalmente) no te endeudarás más con una refinanciación. De hecho, si refinancia de la manera correcta y por los motivos correctos (una mejor tasa de interés y un plazo más corto), ahorrará decenas de millas en intereses y liquidará su casa antes.
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