¿Qué es una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito?

He aquí un dato no tan divertido: el saldo promedio de una tarjeta de crédito es de $5,910. ¹ Y con la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito actualmente en un enorme 20,4%, la gente está desembolsando más de una tonelada de dinero cada mes, ¡sólo en intereses! ²

Con ese tipo de cifras, no sorprende que la gente busque formas de evitar pagar el peaje. Y una de esas formas es una transferencia de saldo.

Pero, ¿qué es exactamente una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito? Explicaremos cómo funcionan las transferencias de saldo (y específicamente las tarjetas de crédito con transferencia de saldo) para que pueda saber lo que esos bancos y compañías de tarjetas de crédito realmente están tratando de venderle.

Además, tenemos alternativas mucho mejores para ayudarte a hacerse cargo de la deuda de su tarjeta de crédito oculta para siempre, no simplementerla debajo de la alfombra.

¿Qué es una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito?

Una transferencia de saldo (también llamada transferencia de saldo de tarjeta de crédito) es cuando se toma el saldo de la deuda de una tarjeta de crédito y se transfiere a otra tarjeta de crédito, generalmente una con una tasa de interés más baja.

A primera vista, las transferencias de saldo parecen una buena idea. Las personas que luchan con las deudas de las tarjetas de crédito suelen utilizar este método para consolidar sus deudas o ahorrar dinero en los intereses de las tarjetas de crédito transfiriendo su deuda a una nueva tarjeta. Pero para ser claros, eso es lo único que hacen las transferencias de saldo: mueve su deuda.

Si bien técnicamente puede transferir su saldo a cualquier tarjeta de crédito, existen tarjetas de crédito específicas que se comercializan para que las personas transfieran la deuda de su tarjeta de crédito a una nueva tarjeta. Se denominan tarjetas de crédito con transferencia de saldo.

¿Qué es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo?

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es una tarjeta de crédito que le permite transferir deuda de otras tarjetas o cuentas de crédito a esa tarjeta. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una APR del 0% (también conocida como tasa de interés) para que la medida “valga la pena”.

Una búsqueda rápida en Google le brindará muchas “las mejores opciones de tarjetas de crédito para transferencia de saldo”. Pero todos los sitios que promocionan este tipo de tarjetas también reciben sobornos de las compañías de tarjetas de crédito. No están tratando de ayudarle a deshacerse de su deuda; solo están tratando de venderle aún más deuda.

¿Y adivina qué? Esa TAE del 0% es temporal. Una vez que finaliza ese período introductorio (generalmente después de aproximadamente 12 meses), la mayoría de estas tarjetas terminan cobrándole una tasa de interés variable que oscila entre el 11% y el 25%. ¡Sí! Si pensaba que su tasa de interés anterior le perjudicaba, espere hasta tener una que pueda dispararse sin previo aviso.

Ah, y no lo olvide: ese período de introducción no significa que tenga un descanso para realizar su pago mínimo todos los meses. Si no realiza ni siquiera un pago durante ese tiempo, esa tasa de interés del 0% desaparecerá para siempre.

No solo eso, sino que la compañía de la tarjeta de crédito también le impondrá una tarifa de transferencia de saldo del 3 al 5% por cada transferencia que realice. Espera, ¿no era el objetivo de hacer una transferencia de saldo evitando que tu deuda creciera? Sí, pero la compañía de tarjetas de crédito tiene que ganar dinero contigo de alguna manera, y no tienen ningún problema en “matarte” si pueden.

¿Cómo funcionan las transferencias de saldo?

El proceso de realizar una transferencia de saldo no es muy complicado. (Después de todo, las compañías de tarjetas de crédito quieren que sea más fácil recibir su dinero).

Usted solicita una tarjeta de crédito para transferencia de saldo tal como lo haría con cualquier otra tarjeta de crédito. Pero normalmente no puedes transferir saldos entre tarjetas del mismo emisor (por ejemplo, no puedes transferir de una tarjeta American Express a otra tarjeta American Express). Además, no podrá transferir todo su saldo si es mayor que el límite de crédito de la nueva tarjeta.

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Si se aprueba, solicitará la transferencia de saldo en línea o por teléfono, y la nueva compañía de tarjeta de crédito obtendrá toda la información de la tarjeta desde la que está transfiriendo. (A veces puedes realizar transferencias de saldo mediante un cheque, pero eso también puede conllevar algunos cargos ocultos si no lees la letra pequeña).

Luego, debe esperar a que se realice la transferencia del saldo, lo que puede demorar desde un par de semanas hasta un mes entero. Y mientras tanto, aún debe asegurarse de realizar el pago mínimo de su antigua tarjeta de crédito hasta que el saldo se transfiera oficialmente. De lo contrario, es “hasta luego, período de gracia” y “hola, intereses”.

Pero cuando haya configurado su nueva cuenta, su saldo ya será mayor que el que tenía al principio, gracias a esa encantadora tarifa de transferencia de saldo.

¿Qué tipos de deuda se pueden transferir?

La mayoría de las veces, sólo puede transferir la deuda de la tarjeta de crédito a una nueva tarjeta de crédito. Pero algunos prestamistas le permitirán otras transferir deudas, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o préstamos personales, a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. ¡Escúchenos alto y claro cuando decimos que esto es una mala idea! Lo más probable es que de todos los modos no puedas transferir tanta deuda a una sola tarjeta (porque probablemente excedas el límite de crédito). Pero incluso si puede, acumular todas sus deudas diversas en tarjetas de crédito con una tasa de interés que aumentará antes de que pueda siquiera pensar en pagarlas, eso es simplemente buscar problemas.

¿Cómo califica para una tarjeta de crédito con transferencia de saldo?

Si bien puede parecer que las empresas regalan tarjetas de crédito como si fueran dulces, algunas tarjetas tienen más requisitos que otras. Y si desea solicitar una tarjeta de crédito para transferencia de saldo, necesitará un puntaje de crédito de 670 o superior. ³

¿Por qué? Bueno, si una compañía de tarjetas de crédito ya está arriesgándose con esa tasa de interés anual del 0%, quieren que usted sea bueno con el dinero. (Todo lo que ven son signos de dólar, ¿recuerdas?) Y si tienes un historial de no realizar pagos, eso no se verá muy bien.

Pero no pierdas ni un minuto más preocupándose por si califica o no para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Hay mejores formas de manejar sus deudas, sin correr el riesgo de endeudarse más.

¿Las transferencias de saldo perjudicarán su crédito?

Eso depende. Cada vez que se registra para obtener una tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta realizará lo que se llama una investigación exhaustiva de su crédito para ver si realmente quieren prestarle dinero. Esto afectará ligeramente su puntaje crediticio al principio, pero generalmente se recupera después de un corto período de tiempo. Entonces, si realmente se registró para obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, su puntaje bajaría algunos puntos.

Pero escuche: no tiene que seguir jugando al agotador juego de intentar aumentar su puntaje crediticio. Un puntaje FICO es simplemente un puntaje de “Me encanta la deuda”. Lo único que hace es que usted siga pidiendo dinero prestado para que las empresas puedan considerarlo lo suficientemente “digno” como para pedir prestado aún más dinero. Así, amigo mío, es como te mantienes endeudado. Entonces, olvídate de buscar algún número sin sentido. No necesita un puntaje crediticio para vivir la vida en sus términos.

¿Debo hacer una transferencia de saldo?

Absolutamente no.

Mire, sabemos cuán abrumadora puede ser la deuda de tarjetas de crédito. Las noches de insomnio. La constante sensación de temor y ansiedad que se cierne sobre ti. Y si vive de sueldo en sueldo, puede parecer imposible superarlo.

Pero transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra no eliminará su deuda. En el mejor de los casos, es como colocar una curita sobre el agujero de un barco que se hunde. Y en el peor de los casos, te mantendrá endeudado por más tiempo. Las transferencias de saldo le dan una falsa sensación de seguridad porque sentirá que se ha ocupado del problema, cuando en realidad solo ha extraído la cantidad de tiempo que estará realizando los pagos.

Además, esa oferta introductoria del 0% APR solo estará disponible por un corto tiempo. Cuando termine, tendrá que lidiar con una tasa de interés variable, y eso podría empeorar su problema mucho más rápidamente.

¿Cómo ganan dinero las empresas con las transferencias de saldo de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito tienen un objetivo y sólo un objetivo: mantener en el ciclo de la deuda. Probablemente eso les esté dando demasiado crédito. En realidad, no piensan en ti en absoluto, porque cuando te ven, simplemente ven cuánto dinero pueden ganar.

¿Alguna vez te has preguntado por qué obtienes recompensas de tarjetas de crédito por usar tu dinero en lugar del tuyo? Es para que puedan seguir gastando más. Además, si usted es del tipo olvidadizo (y seamos honestos, la mayoría de nosotros lo somos), ganarán aún más dinero con sus pagos atrasados ​​en intereses y cargos por pagos atrasados.

Entonces, si las compañías de tarjetas de crédito le cobran 0% de interés por una transferencia de saldo (al menos al principio), ¿cómo ganan dinero? (Porque sabes que no te estarían tirando estas cartas en la cara si no les pusieran dinero en sus grandes bolsillos).

1. Tarifas de transferencia de saldo

A pesar de cómo se comercializan, las transferencias de saldo no son realmente gratuitas. Las compañías de tarjetas de crédito le cobran una tarifa de entre el 3 y el 5 % del monto que desea transferir. Y aunque algunos prestamistas eliminarán esta tarifa por la primera transferencia, estamos seguros de que usted no podrá liquidar su saldo para poder recuperar ese dinero en intereses.

2. Sanciones

El hecho de que su tarjeta de crédito no le intereses de cobre no significa que deje de pagar su pago mensual mínimo. Si no realiza un pago durante el período promocional de la tarjeta, podría perder su tasa introductoria del 0% y recibir una multa más una nueva APR de penalización.

Y la APR de penalización suele ser el doble de la tasa de interés normal (o hasta casi el 30%) y permanece con usted durante al menos seis meses. El único lado positivo de todo esto es que la compañía de la tarjeta de crédito tiene que notificarle con 45 días de anticipación antes de penalizarlo (puede agradecerle a la Ley CARD por eso).

3. Tasas de interés pospromocionales

Todas las cosas buenas deben llegar a su fin con el tiempo (si se puede decir que el interés cero sobre la deuda es buena). Por lo tanto, una vez que finalice el período promocional de su tarjeta, podría encontrarse con una nueva tasa de interés variable, en el rango del 11% al 25%. ¿Por qué variables? Porque, por supuesto, la compañía de la tarjeta de crédito puede ganar más dinero de esa manera.

Alternativas a las transferencias de saldo de tarjetas de crédito

Ahora ya conoces todas las desventajas de las transferencias de saldo. Pero, ¿qué se supone que debes hacer con tu saldo? ¡Buena pregunta! De hecho, puede hacer frente a la deuda de su tarjeta de crédito sin tener que abrir varias cuentas de tarjetas de crédito. Así es como se hace.

Deja de usar tarjetas de crédito.

Este es el trato: no puede deshacerse de su deuda hasta que detenga el ciclo de endeudamiento. Si no utiliza su tarjeta de crédito, no podrá aumentar el saldo de su tarjeta de crédito. Tiene sentido, ¿verdad? Pero para hacer eso, debes cancelar tus tarjetas de crédito y comenzar a vivir dentro de tus posibilidades. En otras palabras, si no puedes pagarlo, no puedes tenerlo. Duro, lo sabemos. Pero esa es la única manera de cortar de raíz este problema con la tarjeta de crédito.

Entonces, cambie sus tarjetas de crédito por una tarjeta de débito y pago en efectivo. Y sí, ¡puedes hacer todo lo que necesitas sin que una tarjeta de crédito te frene!

Manténgase dentro de un presupuesto.

Si ha dependido de las tarjetas de crédito para sobrevivir, necesita una forma de realizar un seguimiento de sus gastos en tiempo real. Y la mejor manera de hacerlo es con un presupuesto. Cuando le diga a su dinero adónde ir antes de que comience el mes, podrá pagar las facturas y saber exactamente cuánto puede gastar en la deuda de su tarjeta de crédito. Continúe y configure su presupuesto gratuito con EveryDollar. ¡El simple hecho de tener un plan para el próximo mes te da mucho control y paz!

Tome en serio el pago de su deuda.

No puede ser pasivo con respecto a su deuda y esperar que simplemente desaparezca. Y eso es exactamente lo que son las transferencias de saldo: pasivas. La única manera de liberar su dinero y recuperarse es hacer un cambio serio. ¡Tienes que enojarte con tu deuda! Créanos, la administración del dinero tiene más que ver con su forma de pensar que con las matemáticas. ¡Decida aquí y ahora que está cansado de que le roben sus deudas y que está dispuesto a hacer lo que sea necesario para sacarlas de su vida!

Utilice el método de la bola de nieve de la deuda.

El método de la bola de nieve de la deuda es la mejor manera de saldar su deuda. Ha funcionado para millones de familias en todo Estados Unidos y, si lo cumple, también puede funcionar para usted.

Así es como se hace: enumera todas sus deudas, de menor a mayor, sin importar la tasa de interés. (Las transferencias de saldo tienen como objetivo perseguir la tasa de interés más baja, pero eso no es lo que lo libera de sus deudas). Realice pagos mínimos en todo, excepto en la deuda más pequeña. Utilice cualquier dinero extra que pueda sacar del presupuesto para destinarlo a la deuda más pequeña.

Una vez que se liquide el saldo más pequeño, tomará el pago mínimo de esa deuda y lo agregará al pago de la siguiente deuda más pequeña. ¡Continúa y te sorprenderá lo rápido que puedes salir de tus deudas con esa bola de nieve gigante!

Deshágase de la deuda de tarjetas de crédito para siempre

Cuando se trata de salir de la deuda de tarjetas de crédito (o de cualquier deuda), sólo hay una forma real de hacerlo: pagar. Él. Apagado. Ninguna cantidad de transferencias de saldo u otros trucos se hará carga de su deuda. Sólo te mantendrán endeudado por más tiempo y pagando más cada mes.

En lugar de tratar de burlar a las compañías de tarjetas de crédito, lo que realmente necesita es un plan para su dinero, uno que no implica trasladar su deuda de una tarjeta a otra.

En Financial Peace University (FPU), aprenderá cómo salir adelante, en lugar de simplemente arreglárselas. Este curso le enseña el plan paso a paso para pagar todas sus deudas, ahorrar más dinero y tomar mejores decisiones para su futuro financiero.

Y el hogar promedio paga $5,300 en los primeros 90 días de seguir este plan. ¡Eso podría ayudarle a eliminar la deuda de su tarjeta de crédito mucho antes de lo que pensaba!

Este es un plan que realmente funciona si lo sigues. Inicie FPU hoy y elimine las deudas de tarjetas de crédito de una vez por todas.

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