¿Qué necesita saber sobre la educación financiera?
Si últimamente ha dedicado algún tiempo a leer sobre educación o noticias financieras, probablemente se haya topado con el término educación financiera . El objetivo detrás de la enseñanza de conocimientos financieros es ayudar a las personas a desarrollar una comprensión más sólida de los conceptos financieros básicos; de esa manera, podrán manejar mejor su dinero.
Es un objetivo que vale la pena, especialmente si se consideran algunas estadísticas sobre cómo el estadounidense típico maneja el dinero:
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Casi cuatro de cada cinco trabajadores estadounidenses viven de sueldo en sueldo.
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Más de una cuarta parte nunca ahorra dinero de mes a mes.
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Casi el 75% tiene algún tipo de deuda y la mayoría asume que siempre lo estará. ( 1 )
¡Ay! Con esas cifras, no sorprende que los líderes empresariales, educativos y gubernamentales quieran ayudar a difundir los beneficios de una mayor educación financiera a la mayor cantidad de personas posible.
De hecho, les importó tanto a los legisladores que en 2004 el Senado aprobó una resolución reconociendo oficialmente abril como el Mes de la Educación Financiera para “crear conciencia pública sobre la importancia de la educación financiera en los Estados Unidos y las graves consecuencias que pueden estar asociadas con la falta de educación financiera”. de comprensión sobre las finanzas personales”. ( 2 )
A medida que más personas toman conciencia de la importancia de la educación financiera, deberíamos preguntarnos: ¿Qué habilidades, rasgos y mejores prácticas muestran las personas que tienen “alfabetización financiera”? Y, ¿ cómo afecta realmente este conjunto de habilidades a las finanzas personales?
¿Qué es la educación financiera?
La educación financiera es la posesión de habilidades que permiten a las personas tomar decisiones inteligentes con su dinero.
Y no se deje engañar por la palabra alfabetización . Aunque comprender las estadísticas y los hechos sobre el dinero es excelente, nadie ha comprendido realmente los conocimientos financieros hasta que pueda hacer con regularidad las cosas correctas con el dinero que conduzcan a los resultados financieros correctos .
Cuando tenga este conjunto de habilidades, podrá comprender los principales problemas financieros que enfrenta la mayoría de las personas: emergencias, deudas, inversiones y más. Las personas con conocimientos financieros conocen el presupuesto , saben cómo utilizar los fondos de amortización y conocen la diferencia entre un plan 401(k) y un plan 529. Estos son los conceptos que los consumidores con conocimientos financieros dominan:
Presupuesto
Una cosa es aprender a sumar y restar en la escuela primaria, ¡pero otra completamente distinta es aplicar esos principios a tus propias finanzas! La mayoría de los estadounidenses viven de cheque en cheque, y esto se debe en gran medida a una brecha entre lo que las matemáticas dicen que pueden pagar y lo que realmente gastan. La educación financiera puede hacer que las personas hagan presupuestos habituales y estén dispuestas a ahorrar para alcanzar sus objetivos y retrasar la gratificación para tener tranquilidad, tanto hoy como en el futuro.
Emergencias
Sólo el 39% de los estadounidenses podrían cubrir una emergencia de $1,000 si les ocurriera una hoy. ( 3 ) Y, de hecho, alrededor del 40% de los estadounidenses ni siquiera podrían cubrir una emergencia de $400. ( 4 ) Pero las personas que adquieren conocimientos financieros aprenden a crear un fondo de emergencia de 1.000 dólares y, a partir de ahí, aprenden a hacer crecer su fondo de emergencia para incluir de tres a seis meses de gastos para esos momentos en que la vida presenta una bola curva más grande.
Deuda
Además de las hipotecas, que ascienden a casi 9 billones de dólares en deuda en todo el país, los estadounidenses están agobiados por préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York informó en 2018 que la deuda total de los consumidores en Estados Unidos había alcanzado los 3,95 billones de dólares. ( 5 ) Para ver cómo esa carga de deuda afecta la vida diaria, considere el hecho de que Northwestern Mutual informó que el 40% de los estadounidenses gastan hasta la mitad de sus ingresos mensuales en pagos de deudas. ( 6 ) Una gran parte de la educación financiera se centra en comprender cómo el tiempo y el dinero que las personas gastan en pagar deudas perjudican su capacidad de invertir en su futuro.
¿Eres profesor? ¡Ayude a sus estudiantes a ganar dinero hoy!
La enseñanza de habilidades financieras en las escuelas se está volviendo cada vez más popular. Después de todo, ¿qué mejor lugar para comunicar estas lecciones de vida en torno al dinero que el aula? ¡Y probablemente puedas adivinar que creemos que aprender conocimientos financieros es tan fundamental como leer y escribir!
¿Cuántas personas tienen conocimientos financieros?
Según las estadísticas que ya hemos considerado, es justo suponer que la mayoría de las personas no saben cómo manejar su dinero. Y si bien no existe una forma segura de medir cuántas personas tienen conocimientos financieros, la falta de ciertas habilidades confirmaría esa suposición.
Por ejemplo, si utilizara el número de personas que no viven de sueldo a sueldo como estimación de conocimientos financieros, ¡ sólo alrededor del 20% de las personas calificarían !
La elaboración de presupuestos podría ser otra habilidad para medir la educación financiera. ¿Y cómo se comparan los estadounidenses en ese departamento? Lamentablemente, ni siquiera un tercio de las personas que ganan un sueldo (32%) se ajustan a un presupuesto. ( 7 )
Veamos los resultados de la Prueba Nacional de Capacidad Financiera realizada a más de 17.000 personas de los 50 estados. El Consejo Nacional de Educadores Financieros (NFEC) informa que menos de la mitad (48%) de los participantes pudieron aprobar la prueba de 30 preguntas que cubría temas como elaboración de presupuestos, pago de facturas, establecimiento de objetivos financieros y otros temas relacionados con las finanzas personales. ( 8 )
Menos de la mitad aprueban un examen básico sobre conocimientos financieros, ¡y el examinado promedio solo respondió correctamente el 63% de las preguntas!
Lo bueno es que hay una tendencia en la otra dirección: muchos jóvenes están mejorando sus conocimientos financieros a través de cursos de finanzas personales en la escuela secundaria. ¡Y las investigaciones muestran que está teniendo un impacto positivo! Ramsey Solutions Research encuestó a más de 76.000 estudiantes estadounidenses que habían tomado una clase de finanzas personales y muchos de los resultados contrastan marcadamente con el informe NFEC. Descubrimos que los estudiantes que habían tomado un curso de finanzas personales entendían muy bien temas financieros clave como:
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La diferencia entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito (86%)
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Cómo pagar impuestos sobre la renta (87%)
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Cómo funcionan los seguros de hogar, automóvil y vida (90%)
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Cómo funcionan los préstamos para estudiantes (94%)
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Qué es un 401(k) y cómo funciona (79%) ( 9 )
¿Tiene conocimientos financieros?
Para ayudarle a decidir si debe incluirse entre las personas con conocimientos financieros, piense en las siguientes preguntas y dése algunas respuestas honestas.
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¿Sabe cómo crear un presupuesto mensual que incluya todos sus gastos básicos, sus facturas, sus deudas y sus fondos de amortización para futuras compras?
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¿Está actualmente libre de deudas? ¿O está tomando medidas activas para reducir sus deudas?
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¿Sabe cuánto dinero gasta para cubrir los gastos de manutención durante un período de tres a seis meses?
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¿Tiene un fondo de emergencia que le permitiría superar un acontecimiento importante y repentino en su vida, como un despido o un vehículo destrozado, sin tener que pedir dinero prestado?
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¿Entiendes cómo el interés compuesto permite que el dinero invertido crezca con el tiempo?
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¿Conoce los distintos tipos de seguros que se necesitan para proteger sus finanzas e inversiones?
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¿Entiendes la diferencia entre una inversión y un seguro?
¿Qué medidas de acción puede tomar?
Ojalá hayas podido responder “sí” a todas, ¡ o al menos a algunas! —de las preguntas de evaluación. Si es así, ¡felicidades! ¡Probablemente estés entre los pocos afortunados que han logrado una verdadera educación financiera!
Pero en caso de que responda “no” a algunas de las preguntas, ¡no se desanime! Hay pasos que puede seguir para comprender mejor cómo funciona el dinero. De hecho, la misma investigación de Ramsey Solutions que citamos anteriormente muestra que muchos de los que toman cursos de finanzas personales experimentan resultados asombrosos con su dinero al seguir estos pasos:
1. Inicie un fondo de emergencia para bebés.
Comience ahorrando hasta $1,000. Esto es para evitar que usted se desvíe del camino cuando le afecten esos inevitables y difíciles acontecimientos financieros. (Más adelante ampliarás aún más este fondo de emergencia).
2. Si todavía estás endeudado, sal de ellas.
Usted mismo ha visto hasta qué punto la deuda frena el progreso financiero. Para deshacerse de las molestas deudas, simplemente enumerelas de menor a mayor. Luego utilice el método de la bola de nieve para liquidarlas . A medida que paga la deuda más pequeña, transfiera lo que solía pagar a la siguiente deuda más grande. ¡Repita este proceso hasta que todas sus deudas estén saldadas!
3. Termina tu fondo de emergencia.
Esta es otra área en la que ayuda tomar una clase sobre buenos hábitos financieros, y muchos de quienes lo hacen ahorran un promedio de $3,000 por año en ganancias personales. ( 10 ) Para completar este paso, transfiera todo el impulso que obtuvo al pagar la deuda hacia un ahorro de entre tres y seis meses de gastos de manutención.
4. Invierte el 15% de tus ingresos en la jubilación.
Nunca es demasiado tarde (o temprano) para planificar la jubilación, como muestra nuestra investigación. El ochenta y siete por ciento de los estudiantes que toman una clase de finanzas coinciden en que se sienten seguros a la hora de invertir. ( 11 ) Puede afrontar el futuro con esperanza si tiene un plan que incluya una inversión inteligente para la jubilación . Utilice fondos mutuos de acciones de buen crecimiento en un plan de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales, como un 401(k) o Roth IRA. Invertir el 15% puede ayudarle a superar la inflación a largo plazo, sin dejar de tener ingresos suficientes para pagar su casa.
5. Ahorre para la universidad.
Más de la mitad (51%) de los estudiantes que aprenden sobre finanzas en la escuela secundaria planean pagar sus estudios universitarios ellos mismos. ( 12 ) Los mejores métodos son las Cuentas de Ahorro para la Educación (ESA) y los planes 529.
6. Liquide su hipoteca anticipadamente.
Este pago mensual de vivienda es uno de los mayores gastos para la mayoría de las personas. Imagínese no volver a enviar este pago nunca más y ser propietario de su casa de forma gratuita y clara.
7. Siga generando riqueza y dando generosamente.
El propósito de la educación financiera no es sólo el conocimiento mental. El verdadero objetivo es poder utilizar su dinero para hacer las cosas que realmente desea hacer, como jubilarse con dignidad, pasar tiempo libre con la familia y donar a otras personas y causas valiosas.
La educación financiera está cambiando las comunidades para mejor
A esta altura, usted tiene una idea bastante clara de su situación en términos de su propia educación financiera. Tal vez tenga mucho que aprender, pero es alentador saber que aumentar la educación financiera podría transformar familias enteras, comunidades e incluso la nación.
Muchos educadores ya están trabajando arduamente para llevar este tipo de comprensión a millones de estudiantes en todo el país. Cada año, miles de graduados pasan por nuestro plan de estudios de finanzas personales para la escuela intermedia y secundaria, Fundamentos en Finanzas Personales , y adquieren habilidades de educación financiera que los empoderan para toda una vida ganando con dinero.
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