¿Qué son los fondos con fecha objetivo? ¿Debería invertir en uno?

Guardar su dinero en fondos mutuos y dejarlo crecer a largo plazo es una de las formas comprobadas en que la gente común puede convertirse en millonarios todos los días y vivir la jubilación de sus sueños.

Por supuesto, querrás invertir en una combinación de los mejores fondos mutuos: aquellos con un historial de rendimientos sólidos. Esto puede parecer una tarea difícil, especialmente cuando se comienza a clasificar las millas de fondos mutuos disponibles. Si busca una solución sencilla, es posible que escuche a alguien mencionar los fondos con fecha objetivo, una opción única que le permite configurar sus inversiones y olvidarse de ellas hasta la jubilación.

¿Pero realmente puede ser tan fácil? Estamos a punto de mostrártelo.

¿Qué son los fondos con fecha objetivo?

Un fondo con fecha objetivo es un fondo de inversión que cambia automáticamente la dirección de sus inversiones de opciones de alto riesgo y alta recompensa a opciones de bajo riesgo y baja recompensa a medida que se acerca la jubilación. Echemos un vistazo más de cerca a lo que significan esas opciones:

• Alto riesgo, alta recompensa: esta opción se conoce como estrategia de inversión agresiva . Las inversiones agresivas, como las acciones individuales, son más riesgosas y volátiles que las opciones conservadoras, pero tienen el potencial de generar mayores rendimientos.

• Bajo riesgo, baja recompensa: esta opción se conoce como estrategia de inversión conservadora . Las inversiones conservadoras, como algunos bonos, certificados de depósito (CD) o fondos del mercado monetario, son menos riesgosas que las opciones agresivas. Sin embargo, sólo obtendrá rendimientos modestos.

El objetivo detrás del cambio en la dirección de la inversión, o asignación de activos, durante la vida útil de un fondo con fecha objetivo es construir primero una gran cantidad de ahorros y luego, gradualmente, preocuparse más por proteger esos ahorros a medida que se acerca de la jubilacion. La idea es evitar que pierda una parte de sus ahorros justo antes de jubilarse.

Es posible que escuche que los fondos con fecha objetivo se agrupan con fondos de riesgo dinámico, basados ​​en la edad o de ciclo de vida, ya que están diseñados para reducir el riesgo cuanto más se acerca a su edad de jubilación.

¿Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo?

Supongamos que su empleador ofrece un plan de jubilación con ventajas fiscales, como un Roth 401(k). No está seguro de qué tipo de opciones de inversión elegir, por lo que opta por un fondo con fecha objetivo.

Digamos que es 2020 y tienes 45 años. Quieres jubilarte a los 67 años, por eso seleccionas el Fondo 2040 para poder acceder a él en 20 años. Durante ese período de 20 años, su dinero primero se colocará en fondos mutuos de acciones agresivas, de alto riesgo y alto rendimiento, y luego pasará gradualmente a fondos de bonos conservadores, de bajo riesgo y bajo rendimiento.

A continuación se muestran algunos ejemplos reales de opciones de fondos con fecha objetivo (a partir de 2020). Observe cómo los fondos con una fecha objetivo más cercana se invierten menos en acciones y más en bonos:

• Fondo 2065: 90% en acciones; 10% en bonos ¹

• Fondo 2040: 85% en acciones; 15% en bonos ²

• Fondo 2020: 55% en acciones; 45% en bonos ³

El cambio gradual en la asignación de activos a lo largo del tiempo a menudo se denomina trayectoria de avión. Al igual que un avión que se dispone a aterrizar, la trayectoria de avión permite que su inversión realice un aterrizaje suave hasta la jubilación al reducir el riesgo de una caída (del mercado) que podría destruir sus ahorros.

¿Debería invertir en fondos con fecha objetivo?

El concepto de pasar de inversiones agresivas a conservadoras con el tiempo es ampliamente aceptado en la comunidad financiera. El problema es que el enfoque único para los fondos con fecha objetivo puede impedir que sus ahorros alcancen su máximo potencial.

No creemos en el método de fondos con fecha objetivo porque las personas viven más tiempo de lo que creen después de la jubilación, y cambiar su combinación de inversiones para que sea más conservadora no le dará a su dinero la oportunidad de crecer por encima de la tasa de inflación. Eso significa que usted podría sobrevivir a sus ahorros y nadie quiere terminar en esa posición.

Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaja con un profesional para navegar por estas cosas.

En cambio, le decimos a la gente que invierta en fondos mutuos de acciones de crecimiento y que se reúna con un profesional de inversiones que conozca su situación y sus objetivos personales. De esa manera, pueden ayudarlo a administrar sus inversiones para la jubilación y el riesgo de esas inversiones.

Para mostrar la diferencia, lo guiaré a través de un escenario de inversión. Imagine a dos inversores, Jill y Kate, que empiezan a invertir a los 30 años y aportan 250 dólares al mes a una cuenta IRA Roth, pero eligen diferentes opciones de fondos.

• Jill invierte en fondos mutuos de acciones de crecimiento individuales después de discutir sus opciones con su profesional de inversiones.

• Kate invierte en un fondo con fecha objetivo.

Ambos inversores salen con un comienzo fuerte similar. Pero con el tiempo, el fondo de fecha objetivo de Kate comienza a quedarse atrás. Cuando se jubilan, 35 años después, los ahorros de Jill han promediado una tasa de rendimiento del 11% y han crecido a aproximadamente 1,2 millones de dólares. Debido a que el fondo con fecha objetivo de Kate se volvió más conservador cuanto más se acercaba a la jubilación, su tasa de rendimiento cayó al 8% en los últimos 15 años.

Los ahorros de Kate sólo valen alrededor de 800.000 dólares. ¡Eso es $400,000 menos de lo que Jill ganó con fondos mutuos! Y eso se debe a una diferencia de apenas el 3% en el rendimiento en los últimos 15 años.

¿Durarán sus ahorros para la jubilación?

Tal vez esté bien cambiar sus ahorros hoy por seguridad mañana. Pero sus inversiones no tienen por qué dejar de crecer sólo porque se jubile. Tus años dorados podrían durar otros 20 o 30 años. Renunciar al crecimiento en esta etapa podría significar renunciar a los rendimientos que pueden sostenerlo hasta la jubilación.

Claro, comenzar a echar mano de sus ahorros para cubrir los gastos de la vida. Pero el dinero que queda todavía puede aprovechar el poder del interés compuesto. Aquí es donde la inversión en fondos mutuos individuales eclipsa a los fondos con fecha objetivo.

Si sus inversiones generan poco o ningún dinero durante sus años de jubilación, fácilmente podría gastar sus ahorros en un corto período de tiempo. Por ejemplo, echemos otro vistazo al fondo con fecha objetivo de Kate, que ascendía a casi $800 000 y cambió a inversiones súper conservadoras en el momento en que se jubiló a los 65 años. Supongamos que retiramos $50 000 por año. Sus ahorros desaparecerán en aproximadamente 30 años, más o menos. ¿Qué sucede si tiene un gasto médico importante o sobrevive ese plazo?

Por otro lado, si sus inversiones siguen creciendo durante sus años de jubilación, su dinero durará mucho más. ¿Recuerdas las inversiones en fondos mutuos de Jill? Ganaban alrededor de $1,2 millones cuando ella se jubiló a los 65 años. Si dejara su dinero invertido para que siga creciendo a una tasa de rendimiento anual del 11%, podría retirar el doble de la cantidad que Kate retira por año ($100,000) sin siquiera tocar el saldo principal. ¡Sus inversiones podrían generar riqueza mucho después de su muerte y dejar un legado para su familia!

Conclusión: puedes hacerlo mejor que los fondos con fecha objetivo

Los fondos con fecha objetivo no son la peor manera de invertir su dinero y son mejores que no invertir en absoluto. Pero puedes hacerlo mejor.

La inversión no es una empresa única para todos. Y debe estar seguro de que su dinero funcionará para usted cuando se jubile. ¿Eso significa que tienes que volar solo? No.

Existe un término medio que le da poder sobre su cartera sin tener que resolverlo todo por su cuenta.

Asóciese con un profesional de inversiones en el que pueda confiar

El término medio es tan simple como sentarse con un profesional de inversiones en quien confíe. No se conforme con un sabelotodo que le diga qué hacer y dónde invertir su dinero para poder sacar provecho de su éxito. Mereces ser tratado como un socio, no como un cheque de pago.

Por eso es tan importante trabajar con un profesional de las inversiones que le ayude a elaborar un plan que se ajuste a sus objetivos. No es una conversación única. Es una relación continua que vigila el premio. Usted decide si ajusta su riesgo y cuándo en función de su asesoramiento profesional. Recuerda, la decisión final siempre debe ser tuya.

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