¿Qué son los fondos del mercado monetario?

Cada vez que vas al supermercado, te bombardean con miles de opciones en los estantes, algunas que son realmente buenas para ti y otras que son pura basura. Invertir en el mercado de valores es del mismo modo. Hay buenas inversiones y malas inversiones. Y un tipo de inversión que puede encontrar en los estantes es algo llamado fondo del mercado monetario .

Los fondos del mercado monetario (a veces llamados fondos mutuos del mercado monetario ) se han vuelto más populares a lo largo de los años, con alrededor de $3,6 billones administrados en cientos de fondos del mercado monetario diferentes. ¹ ¡ Eso es mucho dinero!

Los fondos del mercado monetario son vistos en el mundo de las inversiones como un tipo de alternativa de bajo riesgo y baja recompensa a la inversión en acciones, especialmente para los inversores que simplemente buscan un lugar para estacionar su dinero o proteger sus ahorros para la jubilación a medida que se acerca la jubilación. Pero, ¿deberían tener un lugar en su plan financiero, o sería mejor invertir el dinero que ha ganado en otra parte? Vamos a ver.

¿Qué son los fondos del mercado monetario?

Un fondo del mercado monetario es simplemente un tipo de fondo mutuo invertido en títulos de deuda a corto plazo. Nos gusta describir los fondos mutuos de esta manera: si un grupo de personas estuviera parada alrededor de un cuenco vacío y cada persona arrojara un billete de 100 dólares, financiarían mutuamente el cuenco. Tiene sentido, ¿verdad?

Y los títulos de deuda a corto plazo son simplemente una forma elegante de decir dinero prestado a gobiernos, corporaciones y bancos que debe devolverse a los inversores en menos de un año, más intereses. En este caso, usted es el prestamista y él es el prestatario. (Al igual que si posee certificados de depósito o bonos ).

Cómo se hicieron populares los fondos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario no existen desde hace tanto tiempo. El primer fondo fue creado por un par de personas a principios de la década de 1970 como una forma de ofrecer a los inversores algo que mantuviera su efectivo seguro y también les ganara un poco de interés. Aunque las pérdidas son raras, aún pueden ocurrir. Más adelante compartiremos cómo sucedió no hace mucho tiempo.

Fondos del mercado monetario frente a cuentas del mercado monetario: ¿cuál es la diferencia?

Ahora, antes de profundizar en los fondos del mercado monetario, no se pierda esto: los fondos del mercado monetario no son lo mismo que las cuentas del mercado monetario.

Las cuentas del mercado monetario son básicamente cuentas de ahorro ofrecidas por un banco o cooperativa de crédito, mientras que los fondos del mercado monetario son inversiones. ¡Gran diferencia!

¿Cómo funcionan los fondos del mercado monetario?

Como la mayoría de los otros fondos mutuos, los inversores juntan su dinero para invertir en algo. (Recuerde el cuenco vacío del que le estábamos hablando). Excepto en este caso, estos inversores no están invirtiendo en acciones. En cambio, están invirtiendo en instrumentos de deuda vendidos por gobiernos, empresas y, a veces, bancos, que permiten a esas entidades pedir dinero prestado durante un corto período de tiempo. Y no, un instrumento de deuda no es como una guitarra o una batería. Es simplemente otra forma de describir una herramienta que una entidad (como un gobierno o una empresa) puede utilizar para recaudar dinero.

Los fondos del mercado monetario pertenecen a la familia de las inversiones de renta fija , lo que significa que están diseñados para brindar a los inversores un flujo constante de ingresos de forma regular en forma de pagos de intereses.

Puede comprar fondos del mercado monetario en empresas de corretaje o directamente a través de un banco que los venda. Dependiendo del tipo de fondo, es posible que deba realizar algún tipo de depósito mínimo, desde unos pocos cientos de dólares hasta $5,000, solo para comenzar a comprar fondos del mercado monetario. Pero hay algunas firmas de corretaje que le permitirán comenzar sin ningún depósito mínimo.

Estas son algunas de las principales características de los fondos del mercado monetario que se deben tener en cuenta.

Los fondos del mercado monetario son inversiones de riesgo relativamente bajo.

Los fondos del mercado monetario se consideran inversiones “seguras” porque estos préstamos vencen en un período de tiempo muy corto, generalmente 90 días o menos. En la escala de riesgo, son menos riesgosos que invertir en acciones, pero más riesgosos que depositar su dinero en una cuenta de ahorros.

Los fondos del mercado monetario son muy líquidos.

Si una empresa, banco o gobierno tiene suficientes activos para cumplir con sus compromisos financieros, entonces son líquidos o sirven para ello. Cuando se trata de fondos del mercado monetario, eso significa que las inversiones dentro de un fondo del mercado monetario se pueden convertir rápidamente en efectivo de fácil acceso.

Los fondos del mercado monetario tienen rendimientos ligeramente mejores que las cuentas de ahorro.

Aquí está nuestro mayor problema con los fondos del mercado monetario: ¡su rendimiento! Probablemente pueda esperar una rentabilidad de entre el 2% y el 3% de un fondo del mercado monetario. Y si bien eso podría ser mejor que los rendimientos que encontrará con una cuenta de ahorros, todavía no es nada del otro mundo. Además, eso es antes de las tarifas y gastos, que reducen aún más sus ganancias. Y ese nivel de rendimiento definitivamente no será suficiente para ayudarle a ahorrar para la jubilación (más sobre esto en un minuto).

¿Cuáles son los diferentes tipos de fondos del mercado monetario?

Existen muchos tipos diferentes de fondos del mercado monetario, pero podemos resumirlos en tres categorías principales: fondos preferenciales, fondos gubernamentales y del tesoro, y fondos exentos de impuestos (o municipales). Analicemos cada uno de ellos muy rápido:

fondos prime

A veces denominados papel comercial , los fondos preferenciales son fondos del mercado monetario que generalmente se invierten en deuda corporativa. ¿Traducción? Los inversores prestan dinero a las empresas del fondo y, a cambio, las empresas prometen devolverle el dinero rápidamente, con un poco de interés por las molestias.

Fondos gubernamentales y del tesoro

Los fondos gubernamentales y del tesoro generalmente se invierten en cosas como bonos del tesoro u otros títulos de deuda respaldados por el gobierno que se utilizan para recaudar dinero para el gasto público. No se preocupe, ellos también prometen devolverle el dinero.

Fondos exentos de impuestos

A menudo llamados fondos municipales, los fondos exentos de impuestos son distintos de los bonos preferenciales y del gobierno o del tesoro porque el dinero que se gana está libre del impuesto federal sobre la renta de EE. UU. (y, en algunos casos, también de los impuestos estatales). Estos fondos suelen invertirse en bonos municipales que recaudan dinero para los gobiernos locales.

¿Vale la pena invertir en fondos del mercado monetario?

La respuesta corta: ¡ absolutamente no!Este es el por qué:

Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.

En primer lugar, son terribles para inversiones a largo plazo. ¿Recuerda esos débiles rendimientos del 2 al 3%? ¡Eso no es ni de lejos lo suficientemente alto como para ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación! El costo de las cosas siempre está aumentando, generalmente entre un 2% y un 3% cada año. Eso se llama inflación y es necesario invertir a una tasa superior a la inflación.

La mayoría de los inversores que compran fondos del mercado monetario lo hacen porque quieren obtener un rendimiento de su inversión ligeramente mejor que una cuenta de ahorros de alto rendimiento . . . pero “seguro” no significa que los fondos del mercado monetario sean algo seguro.

Durante la crisis financiera de 2008, uno de los fondos del mercado monetario más populares colapsó y los inversores terminaron perdiendo dinero. ² Y cuando se produjo la pandemia mundial de COVID-19 en 2020, el valor total de los fondos del mercado monetario que compran deuda corporativa se redujo en 120 mil millones de dólares, lo que significa que el 15% de todo el dinero inmovilizado en fondos del mercado monetario desapareció. ³

Por lo tanto, si simplemente está buscando un lugar para depositar algo de dinero o está ahorrando para una meta financiera a corto plazo (piense en menos de cinco años), es mejor que coloque ese dinero en una cuenta del mercado monetario que en un fondo del mercado monetario . Claro, no obtendrá una gran tasa de rendimiento, pero también evitará el riesgo de lidiar con ese tipo de volatilidad del mercado en el corto plazo.

Hay una mejor manera de invertir

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, recomendamos invertir el 15% de sus ingresos brutos en fondos mutuos de acciones de buen crecimiento dentro de cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como un 401(k) o Roth IRA.

Pero escuche, nunca debería invertir en algo que no comprende. Es por eso que siempre pensamos que es una buena idea trabajar con un profesional de inversiones que pueda sentarse con usted y enseñarle todos los pros y contras de la inversión. ¡De esa manera, podrá tener confianza en las decisiones que toma con su dinero!

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