Seguro de responsabilidad para automóviles 101

La responsabilidad es el tipo de seguro de automóvil más importante. ¿Pero qué cubre el seguro de responsabilidad civil? ¿Como funciona? ¿Y cuánto necesitas de todos los modos?

Analizaremos las respuestas a todas estas preguntas, además de cuánto cuesta el seguro de responsabilidad en su estado. ¡Así que abróchate el cinturón y comencemos!

¿Qué es el seguro de responsabilidad?

El seguro de responsabilidad es el tipo más importante de seguro de automóvil. Este es el por qué.

Conoce a Travis. Travis sufre un accidente automovilístico que se descubre que es culpa suya. Ahora es responsable de los daños que causó, lo que significa que tiene que pagar las reparaciones del automóvil y las facturas médicas del otro conductor.

Travis no tiene millas de dólares para pagar esos costos. Pero tiene seguro de responsabilidad. (¡Uf! Movimiento inteligente, Travis.)

El seguro de responsabilidad paga el reemplazo o reparación de la propiedad dañada de la otra persona después de un accidente que usted causó. Además, paga las facturas médicas de ellos y de sus pasajeros si sufrieron lesiones.

¿Necesita un seguro de responsabilidad?

¡Si! No podemos decirlo lo suficiente: necesita un seguro de responsabilidad para su automóvil. Es por eso que lo exige la ley en casi todos los estados de EE.UU. UU. (Excepto New Hampshire y partes de Alaska, pero son simplemente extraños).

En serio, si 48 estados y medio piensan que el seguro de responsabilidad es tan importante que promulgaron leyes al respecto, es posible que deba prestar atención. (De hecho, si posee un automóvil con un título reconstruido, puede ser el único seguro que pueda obtener). Además, existen sanciones importantes por conducir sin seguro de responsabilidad.

¿Y si tienes un accidente es tu culpa? Usted enfrentará sanciones aún más severas y además tendrá que pagar los costos médicos y de reparación de la otra persona. Ésa es una vía rápida hacia la ruina financiera, si es que alguna vez vimos una.

Entonces sí, necesitas un seguro de responsabilidad civil. pero como funciona? ¿Y cuánto deberías recibir? Vamos a ver.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad?

El seguro de responsabilidad cubre dos tipos de costos que conlleva un accidente automovilístico: lesiones corporales y daños a la propiedad. El problema es que cubre esos costos para la otra persona. Así es como funciona.

Cobertura de lesiones corporales

La cobertura de lesiones corporales ayuda a pagar las facturas médicas de la otra persona si resultó herida durante un accidente que usted causó. Eso incluye a otros conductores, sus pasajeros y peatones.

Esta parte de su seguro de responsabilidad también cubre cosas como:

• Salarios perdidos si la otra persona no puede trabajar debido a sus lesiones
• Honorarios legales si esa persona lo demanda
• Gastos funerarios tras un accidente mortal

Cobertura de daños a la propiedad

Esta parte de su seguro de responsabilidad cubre el costo de reparar o reemplazar el vehículo de otro conductor después de un accidente. También paga por daños a otras propiedades, como barandillas, edificios o postes telefónicos.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad cubre los gastos de la otra persona, pero no los suyos.

Si su automóvil quedó destrozado o sufrió un latigazo cervical, su seguro de responsabilidad no cubrirá sus facturas médicas ni de reparación. Ahí es donde entrar en juego otros tipos de cobertura, como el seguro médico o el seguro de colisión automovilística.

(Y por eso es importante tener los tipos de seguro adecuados para protegerse financieramente de un accidente automovilístico).

Límites de cobertura del seguro de responsabilidad

Aquí hay algo más que debe saber sobre el seguro de responsabilidad civil: no cubrirá todos los gastos desde ahora hasta siempre. Como todo seguro, las pólizas de responsabilidad tienen límites de cobertura.

El límite de cobertura es el monto máximo que pagará la compañía de seguros después de que usted pague su deducible. Todo lo que supere el límite de cobertura, deberá pagarlo de su bolsillo.

Existen dos tipos de límites de cobertura para el seguro de automóvil de responsabilidad civil.

Límites de cobertura dividida

La mayoría de las pólizas de responsabilidad tienen límites de cobertura separada (también conocidos como divididos) para cada tipo de daño. Eso significa que la compañía de seguros pagará hasta una cantidad determinada por lesiones corporales y hasta una cantidad diferente por daños a la propiedad.

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En su póliza de seguro, los límites de cobertura dividida generalmente se escriben con tres números. Por ejemplo: 25/50/15.

Esto es lo que significa cada número.

El primer número es el límite de lesiones corporales por persona. En este caso, su seguro pagaría hasta $25,000 para cubrir los costos médicos, legales, funerarios o de salario perdido de una persona en el otro vehículo, ya sea el conductor o el pasajero.

¿Pero qué pasa si varias personas resultan heridas? Eso es mucho dinero para que lo pague la compañía de seguros. Entonces, las aseguradoras emitieron el límite de lesiones corporales por accidente, que es el segundo número en su póliza.

En nuestro ejemplo, el límite de lesiones corporales por accidente es de $50,000. Eso significa que la compañía de seguros pagará por las lesiones del otro conductor y sus pasajeros hasta $50,000. Después de eso, usted será responsable de todos los costos.

El tercer número es el límite de daños a la propiedad por accidente. Esto es cuánto pagará la compañía de seguros para reparar o reemplazar el vehículo de la otra persona u otra propiedad que haya dañado. Con una póliza 25/50/15, la compañía de seguros pagaría hasta $15,000 por las reparaciones.

Límites de cobertura única

La desventaja de dividir los límites de cobertura es que no puede usar el dinero sobrante de una categoría para ayudar a pagar la otra. Esto es lo que queremos decir:

Amy tiene una póliza 25/50/15. Ella provoca un accidente que resulta en facturas médicas por valor de $2,000 y $20,000 en daños a la propiedad. Su responsabilidad por lesiones corporales cubrirá todas las facturas médicas. Pero como su límite de daños a la propiedad es de $15,000, todavía tiene que pagar $5,000 para reparar el auto de otro conductor.

Es por eso que algunos conductores eligen una política de límite de cobertura única (también llamada límite de cobertura combinada). En lugar de tener tres límites de cobertura separados de $25,000, $50,000 y $15,000, su póliza solo tendría un límite de cobertura de $65,000. La compañía de seguros usaría esos $65,000 para cubrir cualquier costo de responsabilidad por el accidente, sin importar si se trataron de lesiones o daños a la propiedad.

Los límites de cobertura única le brindan más flexibilidad al pagar los daños, por lo que puede valer la pena preguntarle a su agente de seguros sobre los costos de cambiar a este tipo de póliza de responsabilidad civil para automóviles.

¿Cuánto seguro de responsabilidad necesita?

Es tentador simplemente comprar el seguro de responsabilidad mínimo que exige su estado. Y seamos honestos, a veces eso puede ser suficiente.

El costo promedio de los daños a la propiedad en un accidente automovilístico es de $4,600. ¹ Y el costo de un accidente con lesiones oscila entre $23 000 y 28 000 aproximadamente. ² Por lo tanto, su cobertura de lesiones corporales podría pagar las facturas médicas de los demás conductores y pasajeros.

Pero aquí está la cuestión. . . Es posible que su accidente no sea normal. Podrías causar daños importantes a un auto nuevo, y un auto nuevo cuesta alrededor de $40,000. ³ Su insignificante seguro mínimo estatal no será suficiente para reemplazarlo.

Y no todas las heridas sanan. Si provoca un accidente que incapacita a alguien en el otro vehículo, tendrá gastos de alrededor de $98,000. ⁴ ¿Y si alguien muere en un accidente? Los costos ascienden a más de 1,7 millones de dólares. ⁵

Ahora esperamos que eso nunca te suceda. Pero la verdad es que puede. Lo último que necesita es enfrentar la ruina financiera además del dolor emocional y el estrés de un accidente automovilístico grave.

Es por eso que recomendamos tener al menos $500,000 en seguro de responsabilidad. (Si tiene límites de cobertura dividida, es una póliza 100/300/100). Puede parecer mucho, pero veamos cómo se compara esta cobertura con una política mínima estatal.

Ejemplo de cobertura de responsabilidad mínima estatal

Jake vive en Tennessee y tiene la cobertura de responsabilidad mínima estatal 25/50/15. ⁶ Choca con un Toyota Camry nuevo valorado en 30.000 dólares. El Camry sumó. . . y el seguro de Jake sólo cubre daños a la propiedad por valor de 15.000 dólares. Eso significa que tiene que pagar los otros 15.000 dólares. ¡Sí!

Para empeorar las cosas, el conductor del Camry incurre en 26.000 dólares en costes médicos y salarios perdidos. Dado que la póliza de seguro de Jake solo cubre lesiones corporales hasta $25,000 por persona, ahora debe otros $1,000 por el resto de estas facturas.

Costos totales que Jake debe pagar: $16,000.

$500,000 en ejemplo de cobertura de responsabilidad

Tammy también vive en Tennessee, pero tiene un seguro de responsabilidad civil para automóviles 100/300/100. Ella provoca un terrible accidente de tráfico y causa 60.000 dólares en daños a la propiedad. ¡Sí! Es caro, pero el seguro de Tammy pagará el reemplazo completo.

Además, el otro conductor y sus tres pasajeros resultaron heridos. Sus facturas médicas y salarios perdidos suman $85,000. . . que también cubre el seguro de Tammy.

Costos totales que Tammy debe pagar: $0.

Aunque su accidente fue mucho peor que el de Jake, su seguro cubrirá los costos, para que pueda concentrarse en reemplazar su propio automóvil y curarse de sus propias lesiones. ¿Ves por qué es tan importante tener toda esa cobertura?

Bien, hemos profundizado en la importancia de tener suficiente cobertura de responsabilidad. Pero un consejo más antes de continuar: si su patrimonio neto supera los $500,000, es posible que desee una póliza de seguro general además de su seguro de responsabilidad civil para automóvil.

El seguro general le brindará protección adicional en caso de que el otro conductor descubra que usted es rico e intente exigirlo. (Es posible que también desee esta cobertura adicional si tiene una ocupación que se considera bien remunerada, como médico, abogado o dentista).

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad?

Sorprendentemente, mucho menos de lo que piensas. La responsabilidad civil puede ser el único tipo de seguro de automóvil requerido por la ley, pero afortunadamente también es el más barato. Cuesta alrededor de $644 al año (es decir, sólo $54 al mes). ⁷ Echa un vistazo al costo promedio en tu estado:

Estado	Costo promedio anual	Costo mensual promedio
Alabama	$511	$43
Alaska	$576	$48
Arizona	$647	$54
Arkansas	$487	$41
California	$617	$51
Colorado	$687	$57
Connecticut	$785	$65
Delaware	$900	$75
corriente continua	$809	$67
Florida	$1,010	$84
Georgia	$798	$67
Hawai	$479	$40
Idaho	$426	$36
Illinois	$516	$43
Indiana	$443	$37
Iowa	$349	$29
Kansas	$422	$35
Kentucky	$612	$51
Luisiana	$1,015	$85
Maine	$375	$31
Maryland	$738	$62
Massachusetts	$658	$55
Michigan	$952	$79
Minnesota	$499	$42
Misisipí	$538	$45
Misuri	$520	$43
Montana	$436	$36
Nebraska	$429	$36
Nevada	$900	$75
Nuevo Hampshire	$437	$36
New Jersey	$956	$80
Nuevo Mexico	$577	$48
Nueva York	$920	$77
Carolina del Norte	$391	$33
Dakota del Norte	$308	$26
Ohio	$449	$37
Oklahoma	$509	$42
Oregón	$690	$58
Pensilvania	$555	$46
Rhode Island	$885	$74
Carolina del Sur	$702	$59
Dakota del Sur	$333	$28
Tennesse	$477	$40
Texas	$659	$55
Utah	$602	$50
Vermont	$377	$31
Virginia	$493	$41
Washington	$689	$57
Virginia del Oeste	$522	$44
Wisconsin	$422	$35
Wyoming	$356	$30 8

Algunos estados incluso ofrecen programas para conductores de alto riesgo para ayudar a reducir los costos de su seguro, por lo que si ese es usted, aún puede obtener un amplio seguro de responsabilidad para protegerse en las carreteras.

Y si solo tiene el mínimo estatal, aumentar su cobertura de responsabilidad civil a los $500,000 recomendados en realidad no le costará mucho más. (En serio, puede agregar tan solo $5 al mes a su seguro. Y esos $5 ahora pueden ahorrarle decenas de miles más adelante. ¡Vale la pena!)

Cómo actualizar su seguro de responsabilidad

Obtener el seguro de responsabilidad recomendado es muy fácil: simplemente hable con uno de nuestros proveedores locales respaldados (ELP). O agentes de seguros independientes compararán varias aseguradoras para encontrar la mejor cobertura de responsabilidad para su vehículo y le ayudarán a comprender lo que incluye su póliza. Incluso pueden buscar otras coberturas que pueda necesitar, como un seguro general o de colisión.

¿Listo para trabajar con un agente de seguros de automóviles en el que pueda confiar? Comience aquí.

Lista de verificación de formas de ahorrar en el seguro de automóvil

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