¿Solo tienes un 401(k)? Su jubilación puede estar en problemas
El plan de jubilación de su lugar de trabajo (un 401(k) para la mayoría de nosotros) es la base de un plan de jubilación sólido. La contrapartida del empleador por sí sola significa que usted obtiene un retorno instantáneo del 100% de al menos parte del dinero que invierte en su 401(k). Es por eso que Dave recomienda que comience su jubilación invirtiendo con su 401(k) invirtiendo lo suficiente para recibir la contrapartida total del empleador.
Pero eso no es todo. Su 401(k) también tiene algunos beneficios fiscales:
- Sus contribuciones 401(k) antes de impuestos reducen su ingreso sujeto a impuestos, lo que facilita invertir más.
- El crecimiento de su 401(k) también tiene impuestos diferidos, lo que significa que su dinero crece más rápido.
Todo eso es fantástico, pero no será suficiente para la mayoría de las personas. Una vez que obtenga la aportación total del empleador a su 401(k), su siguiente paso es invertir en una Roth IRA , que tiene varios puntos positivos propios.
Los retiros libres de impuestos ayudan a su Roth a vivir más tiempo
El aplazamiento de impuestos de su 401(k) funciona a su favor mientras invierte, pero cuando se jubile, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire. Sin embargo, financiará su Roth IRA con dinero después de impuestos y también crecerá libre de impuestos. Eso significa que no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire de su cuenta IRA Roth durante la jubilación.
A continuación se muestra un ejemplo de cómo los impuestos pueden limitar la vida útil de su cuenta de jubilación. Supongamos que su 401(k) y su Roth IRA tienen saldos de $200,000. Retiras $25 000 de cada uno para obtener un ingreso anual de $50 000 durante la jubilación. Asumiremos que sus ingresos lo colocan en la categoría impositiva del 25% y, para facilitar el cálculo, también asumiremos que no habrá crecimiento adicional después de que se jubile.
De hecho, tendrá que retirar $31,250 de su 401(k) para cubrir sus impuestos y aun así obtener los ingresos que necesita. Para el sexto año, solo le quedarían $12,500 en su 401(k). Su Roth IRA, por otro lado, duraría hasta el octavo año.
Todos los súper nerds probablemente se estén tirando de los pelos por lo simplificado que es este cálculo, pero no tenemos que ser súper técnicos para transmitir este punto: los impuestos tendrán un efecto en cuánto durarán sus ahorros. . Eso hace que una Roth IRA libre de impuestos sea imprescindible para una jubilación segura.
Una selección más amplia de fondos puede estimular el crecimiento
Si bien su plan 401(k) ofrece una selección limitada de fondos mutuos, puede elegir cualquiera de los miles de fondos mutuos existentes para su Roth IRA. Eso significa que puede seleccionar lo mejor de los mejores fondos mutuos de acciones de crecimiento para construir lo que los expertos en inversiones llaman una “cartera bien diversificada” para hacer crecer sus ahorros para la jubilación.
Puede que no parezca gran cosa, pero los estudios de inversión han demostrado que, además de aumentar la cantidad que invierte para la jubilación, seleccionar una combinación equilibrada de fondos tiene el mayor impacto en cuánto crecerá su cuenta de jubilación: hasta un 38% en uno. estudiar. Su Roth IRA le brinda la libertad de elegir la misma combinación equilibrada que Dave usa para su jubilación: 25 % de crecimiento, 25 % de crecimiento agresivo, 25 % de crecimiento e ingresos y 25 % internacional.
Lograr el equilibrio con dos cuentas
Invertir en dos cuentas de jubilación no es complicado. Sólo tienes que hacer algunos cálculos rápidos. Su objetivo inicial en Baby Step 4 es invertir el 15% de sus ingresos para la jubilación. Eso es $7,500 para un ingreso anual promedio de $50,000. Si su empleador iguala las contribuciones hasta el 4% de su salario, contribuirá $2,000 a su 401(k). Los $5,500 restantes se destinarán a su Roth IRA.
Algunos qué pasaría si:
- ¿Qué pasa si mi empleador no ofrece un plan de jubilación o no iguala las contribuciones? Primero maximice su Roth IRA. Si todavía tiene dinero para invertir, puede invertir en el plan de su empresa, si está disponible, o abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.
- ¿Qué pasa si llego al máximo de mi Roth IRA y aún no he alcanzado mi objetivo del 15%? Vuelva a su 401(k) e invierta el resto para aprovechar el aplazamiento de impuestos de su 401(k).
- ¿Qué pasa si mi empleador ofrece una opción Roth 401(k)? ¡Excelente! A Dave le encantan los Roth 401(k) porque funcionan casi exactamente como una Roth IRA. Se financia con dólares después de impuestos y crece libre de impuestos, y usted no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que invierta o su crecimiento cuando lo retire durante la jubilación. Si su empleador ofrece esta opción y tiene buenos fondos mutuos para elegir, puede invertir todo su 15% en su Roth 401(k).
Cómo conseguir que el equipo Roth y el equipo 401(k) estén del mismo lado
Su próximo desafío es lograr que su Roth IRA y su 401(k) funcionen bien juntos. Las inversiones que elija para cada cuenta deben complementarse entre sí y trabajar juntas para ayudarlo a aprovechar al máximo el crecimiento del mercado de valores y al mismo tiempo limitar su riesgo.
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Un profesional de inversiones con experiencia puede mostrarle cómo lograr este objetivo y responder cualquier pregunta que tenga sobre sus cuentas de jubilación. Al mostrarle a su profesional su panorama completo de jubilación, podrá descubrir si está en camino de alcanzar su objetivo de ahorro para la jubilación y qué puede hacer para que sus perspectivas sean aún mejores.
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