Suma global frente a pagos mensuales vitalicios: ¿qué debo hacer con mi pensión?
¿Sabes qué tienen en común las pensiones y las tiendas de alquiler de películas? Ambos han sido reemplazados por la “nueva forma” de hacer las cosas. Netflix eliminó a Blockbuster y el 401(k) colocó los planes de pensiones en la lista de especies en peligro de extinción.
En el pasado, las pensiones permitían a las personas recibir un pago mensual vitalicio por el resto de sus vidas. ¡Fue un trato muy agradable! Ahora parece que las pensiones se unirán muy pronto a las cadenas de alquiler de películas en el cubo de la basura de la historia. Los tiempos están cambiando’.
Dado que los costos de administrar una pensión aumentan cada vez más, las pocas empresas e industrias que todavía ofrecen planes de pensiones están buscando una manera de eludir sus obligaciones en materia de pensiones. Entonces, ¿qué están haciendo? Les dan a los empleados una opción: recibir un pago global ahora o conservar su pensión y recibir un pago mensual por el resto de sus vidas cuando se jubilen más tarde .
Quizás esa sea la elección a la que te enfrentas en este momento y no estás seguro de qué hacer. ¡Lo entendemos! Es una decisión importante y desea tomar la decisión correcta. No se preocupe, analizaremos juntos sus opciones para que pueda tomar la mejor decisión para su futuro de jubilación.
¿Qué es el pago mensual vitalicio?
Si elige la opción de pago mensual vitalicio de su plan de pensiones, eso significa que recibirá un cheque de beneficios todos los meses durante el resto de su vida después de jubilarse (algo así como una anualidad ). Tradicionalmente, así es como suelen funcionar los planes de pensiones, también llamados planes de beneficios definidos .
El beneficio mensual siempre será el mismo monto cada vez. Entonces, si su pago mensual de por vida es de $1,000, entonces recibirá $1,000 cada mes como un reloj. Y sí, debe pagar impuestos sobre los pagos de su pensión.
¿Cómo se calcula esa cantidad? En la mayoría de los casos, los planes de pensiones utilizarán una fórmula que considera tres cosas:
- Años de servicio. Si trabajó en la empresa durante 25 años, ese es el número que se utilizará en la fórmula. ¡Muy claro! Cuanto más tiempo haya trabajado en su empresa, mayor será su beneficio mensual.
- Su salario medio final. Dependiendo del estado en el que te encuentres, este número puede verse un poco diferente. Pero en la mayoría de los casos, las empresas utilizarán los últimos tres a cinco años de salario en la fórmula. Algunos lugares tomarán el promedio de los tres a cinco años de su salario más alto y utilizarán ese número en su lugar. ¡Solo depende!
- Un multiplicador de beneficios. Este es solo un porcentaje (generalmente entre 1 y 2%) que los planes de pensiones utilizan para calcular el tamaño de su beneficio.
Entonces, ¿cuál es la fórmula real? Aquí lo tienes:
(Años de servicio) x (Su salario promedio final) x (Multiplicador de beneficios)
= Beneficio anual de por vida
Así que veamos un ejemplo para que puedas ver cómo se desarrolla esto en la vida real. Conozca al Sr. Simmons. Es un profesor que acaba de cumplir 65 años y lleva 30 años trabajando en el mismo colegio. Ahora está listo para dejarlo todo y mudarse a Florida como siempre había soñado. ¡Suena bien!
Está planeando recibir el beneficio vitalicio mensual, pero ahora se pregunta cuánto dinero recibirá de su pensión cada mes. El salario final promedio del Sr. Simmons durante los últimos tres años fue de $50,000 y el plan de pensiones utiliza un multiplicador de beneficios del 2% para calcular cuál será el beneficio anual de por vida de una persona. Ahora todo lo que tiene que hacer es introducir los números:
PASO 1: (30 años de servicio) x ($50,000 salario promedio final) = $1,500,000
PASO 2: $1,500,000 x (multiplicador de beneficios del 2%) = $30,000 de beneficio anual de por vida
PASO 3: Beneficio anual de por vida de $30,000 / 12 meses = beneficio mensual de $2,500
Caos del mercado, inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.
Eso significa que el Sr. Simmons recibirá 30.000 dólares cada año de su pensión. Divida ese beneficio anual entre 12 meses y el Sr. Simmons calcula que recibirá $2,500 cada mes por el resto de su vida de su pensión. ¡Feliz jubilación, Sr. Simmons!
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un pago mensual vitalicio?
Entonces, la mayor ventaja del beneficio mensual vitalicio es bastante obvia: tendrá un flujo de ingresos constante por el resto de su vida. Algunas personas escuchan eso y piensan en “seguridad financiera”. Y hay algo tranquilizador en eso.
Tampoco es responsable de invertir el dinero ni de ninguno de los costos de administrar sus inversiones; eso recae en su empleador o en cualquier empresa que administre su plan de pensiones. Pero esto tiene otra cara de la moneda: los rendimientos de las inversiones de los fondos de pensiones suelen tener un rendimiento inferior al del mercado de valores. Basta mirar los planes de pensiones estatales, que tienen una tasa de rendimiento promedio de entre el 7% y el 8%, mientras que el mercado de valores promedia entre el 10% y el 12%. 1 , 2
Muchas pensiones tampoco se ajustan a la inflación, lo que significa que a medida que pasan los años y las cosas se vuelven más caras, sus cheques mensuales no podrán comprar lo que solían ser.
Pero eso no es todo. Hay otro problema: los planes de pensiones no siempre son algo seguro (ya no lo son). En primer lugar, muchos planes de pensiones no cuentan con fondos suficientes o corren el riesgo de quedarlo. Según el Departamento de Trabajo de Estados Unidos, hay cientos de planes de pensiones en todo el país que corren el riesgo de no poder cumplir con sus obligaciones de pensión. 3
Y luego están los trabajadores y jubilados que se preguntan si recibirán o no sus pensiones porque sus empresas están quebrando o enfrentan problemas financieros. Sears y General Electric han aparecido en los titulares nacionales por sus luchas para cumplir su parte del acuerdo. . . y no es bonito. 4 , 5
En la década de 1970, el gobierno creó una red de seguridad para trabajadores y jubilados mediante la creación de la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Esta corporación federal se hace cargo de los planes de pensiones cuando la empresa que ofrece el plan de pensiones (o el patrocinador del plan) ya no puede brindar los beneficios que prometieron a sus empleados y jubilados. Pero incluso la PBGC enfrenta sus propios problemas financieros. Actualmente, tienen una deuda de más de 48 mil millones de dólares. . . y se espera que empeore aún más en los próximos años. 6
Y esto es probablemente lo que menos nos gusta de las pensiones: mueren contigo. Claro, algunos planes de pensión ofrecen beneficios para sobrevivientes conyugales para que su cónyuge reciba al menos algo de dinero, pero generalmente es solo una parte de su beneficio mensual. ¿Y si no estás casado pero tienes hijos? Desafortunadamente, sus hijos probablemente no recibirán nada: su pensión simplemente se esfumaría.
Todo esto no es para asustarlo, sólo para asegurarse de que esté atento si parte de su jubilación está incluida en una pensión. ¿Cuál es la gran conclusión de todo esto? No debería depender de una empresa o del gobierno para su seguridad financiera durante su jubilación. ¡Asegurar su futuro de jubilación es su trabajo! Entonces, hablemos de la opción de suma global.
¿Qué es un pago de suma global?
El pago de suma global se produce cuando recibe un gran pago en efectivo de su plan de pensiones en lugar de recibir su pensión en cuotas mensuales. Piense en ello como una “compra”: su empleador está tratando de liberarse de sus futuras obligaciones de pensión dándole un gran pago ahora.
Al igual que el beneficio mensual vitalicio, su oferta de suma global se calcula en función de un conjunto de factores. En este caso, su edad actual, su salario, cuánto tiempo se espera que viva y las tasas de interés fijadas por el IRS son algunos de los números que los empleadores utilizan para determinar qué ofrecerle en una suma global. 7 Pueden ocurrir errores, así que asegúrese de examinar detenidamente su estado de cuenta de pensión y verificar que toda la información sea correcta antes de aceptar cualquier oferta de suma global que le hagan.
Volvamos al Sr. Simmons y retrocedamos el reloj. Ahora tiene 45 años, todavía le faltan un par de décadas para jubilarse, y su empleador se acerca a él con una oferta de opción de suma global de 100.000 dólares. ¡Eso es un cambio bastante grande!
Puede tomar el dinero y huir, pero en el proceso estaría renunciando a su futuro beneficio mensual vitalicio. ¿Vale la pena?
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del pago de una suma global?
Ahora, básicamente tienes dos opciones cuando recibes un pago global: puedes retirar ese dinero o puedes transferirlo a una cuenta IRA tradicional .
Si retira el dinero, contará como ingreso sujeto a impuestos y lo más probable es que tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre ese dinero de inmediato. Dependiendo del tamaño de la suma global, eso podría agregar miles de dólares a su factura de impuestos.
En su lugar, sugerimos transferir ese pago global a una cuenta IRA tradicional para que su dinero pueda seguir invertido y seguir creciendo. ¿Por qué no una cuenta IRA Roth? Porque el dinero de una suma global contaría como ingreso sujeto a impuestos, y transferir el dinero a un Roth podría colocarlo en una categoría impositiva más alta y dejarlo con una factura de impuestos bastante considerable dependiendo del tamaño de su suma global.
Luego, podría trabajar con un asesor financiero para que le ayude a elegir buenos fondos mutuos de acciones de crecimiento en los que invertir ese dinero. Pero recuerde, con una IRA tradicional tendrá que pagar impuestos cuando realice retiros durante su jubilación más adelante. ¡Solo ten eso en cuenta!
Lo mejor del pago global es que le permite controlar su dinero. En primer lugar, puede invertir la suma global como quiera y potencialmente obtener una tasa de rendimiento más alta que la forma en que se invirtió dentro de la pensión. Y en segundo lugar, lo que quede de la suma global una vez que usted muera puede dejarlo para su cónyuge y sus hijos.
¿Tiene alguna desventaja la suma global? Bueno, aceptar una suma global es una gran responsabilidad porque hay menos margen de error. Unas cuantas malas decisiones (como gastarlo todo en un yate o invertirlo en una sola acción) y su suma global podrían desaparecer o no crecer lo suficiente como para ayudarle a vivir como desea durante su jubilación.
Es por eso que siempre recomendamos trabajar con un asesor financiero para aprovechar al máximo su suma global. Un profesional calificado no solo puede ayudarlo a evitar decisiones que podrían descarrilar su futuro financiero, sino que también puede ayudarlo a elegir inversiones que lo acercarán a sus objetivos de jubilación.
Pago mensual vitalicio frente a suma global: ¿cuál es mejor?
En la mayoría de los casos, la opción de la suma global es claramente el camino a seguir. La principal diferencia entre una suma global y un pago mensual es que con la opción de suma global, usted puede tener control sobre cómo se invierte su dinero y qué sucede con él una vez que se haya ido. Si ese es el caso, entonces la opción de suma global es su mejor opción.
Veamos la situación del Sr. Simmons por última vez. Digamos que decidió esperar y recibir los pagos de beneficios mensuales una vez que se jubile a los 65 años. Si vive otros 20 años y recibe $2,500 cada mes durante su jubilación, terminaría recibiendo un total de $600,000 de su plan de pensión. .
Pero, ¿qué pasaría si aceptara la oferta de compra anticipada de 100.000 dólares a los 45 años? ¿Y qué pasaría si transfiriera esa suma global a una IRA tradicional e invirtiera en fondos mutuos de acciones de buen crecimiento? Incluso si no invirtiera ni un centavo más en la cuenta IRA, podría tener cerca de $900.000 cuando se jubile a los 65 años; eso es alrededor de $300.000 más de lo que valdrían sus pagos de pensión.
Y sólo por diversión: si el Sr. Simmons simplemente invirtiera $200 cada mes en la cuenta IRA durante esos 20 años, es muy posible que terminara con más de $1 millón en sus ahorros al jubilarse. Así es: el Sr. Simmons podría convertirse en millonario si juega bien sus cartas, ¡y usted también podría hacerlo!
Y si fallece, el dinero que quede podrá destinarse a su esposa e hijos. Si mantenía su pensión, su esposa podría recibir algún tipo de beneficio mensual de la pensión. . . pero luego muere con ella.
La elección es bastante clara, ¿no crees?
Trabajar con un asesor financiero
La única persona responsable de asegurar el futuro de jubilación de su familia es usted. Debe tomar decisiones que le ayudarán a aprovechar al máximo sus inversiones para no tener que preocuparse por quedarse sin dinero durante la jubilación.
Si no tiene un asesor financiero que lo ayude a invertir para su jubilación, ¡necesita uno! Por eso existe el programa SmartVestor: para conectarlo con un asesor financiero o un profesional de inversiones que pueda ayudarlo a elaborar un plan para alcanzar sus objetivos de jubilación.
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