Tarjetas de débito con chip: lo que necesita saber

Ese pequeño trozo de plástico de 3″ x 2″ que tienes en tu billetera se está actualizando. Así es, su tarjeta de débito se está renovando. ¡Habla de cirugía plástica!

Honestamente, la mayoría de nosotros no pensamos mucho en cómo funciona esa tarjeta de débito a diario. Durante años, simplemente pasamos la tarjeta, ingresamos nuestro número PIN y nos dirigimos a casa con nuestras cosas.

A finales de 2015, ese proceso empezó a cambiar. Los bancos e instituciones financieras comenzaron a implementar las nuevas tarjetas de débito con chip. Estas tarjetas MasterCard y Visa se parecen a las que ha usado durante años: los mismos números, logotipos, número de seguridad en el reverso y banda magnética. ¿Qué hay de nuevo?

La verdadera diferencia con estas nuevas tarjetas es el pequeño chip de computadora incrustado en el frente, justo encima del primer conjunto de números. Ese pequeño microchip metálico permite que su tarjeta “hable” con las últimas terminales de punto de venta habilitadas con chip en sus tiendas favoritas.

¿Por qué tanto alboroto por este pequeño chip?

Las tarjetas de banda magnética estándar que utilizamos normalmente en los EE. UU. se basan en una tecnología que tiene 50 años de antigüedad. La banda magnética almacena su nombre, número de cuenta, la fecha de vencimiento de la tarjeta y el código de seguridad del reverso de la tarjeta. Si alguien le robó su tarjeta o simplemente la pasó por un lector de tarjetas, toda esa información podría usarse con fines ilegales e incluso con fines de robo de identidad en toda regla.

Las nuevas tarjetas con chip EMV, sin embargo, se utilizan en Europa desde 1994 como un intento de luchar contra los elevados índices de fraude y falsificación. EMV significa Europay/MasterCard/Visa : estas empresas han trabajado juntas para implementar tecnología nueva y más segura. El microchip de la tarjeta crea un código único de un solo uso para cada transacción. Esto hace que las tarjetas sean más difíciles de falsificar y las hace inútiles para compras minoristas en el sitio si alguien roba su tarjeta sin conocer su PIN. También evita que los piratas informáticos obtengan su número de cuenta en caso de una violación de datos de una tienda.

El código único de un solo uso creado con cada transacción hace que las tarjetas sean más difíciles de falsificar y las hace inútiles para compras minoristas en el sitio si alguien roba su tarjeta sin conocer su PIN.

Esto ha reducido significativamente el fraude con tarjetas falsificadas , ahorrando a los europeos cientos de millones de dólares. Como resultado, las tarjetas con chip EMV han sustituido casi por completo a las tarjetas de banda magnética en Europa y poco a poco las están sustituyendo en Asia, Sudamérica, Canadá y México. En 2015, EE. UU. comenzó la transición a la nueva tecnología EMV y ya ha visto una reducción en las cifras de fraude con tarjetas. ¹

Se trata de protección de datos

Quizás pienses, pero tengo mucho cuidado con mi tarjeta. ¿Por qué tengo que superar estos nuevos obstáculos? Buena pregunta. Sin embargo, el problema es que es posible que los minoristas no sean tan cuidadosos con su información personal.

Tomemos como ejemplo la reciente violación de datos de Target. Durante la temporada de compras navideñas de 2013, los piratas informáticos obtuvieron acceso a la base de datos de clientes de Target. Se accedió a su información personal de más de 60 millones de personas, incluidos 40 millones de números de tarjetas utilizados por los clientes de Target. ² Eso significa que todo lo que tenía que hacer para poner en peligro su información personal era comprar un regalo de Navidad con su tarjeta de débito en Target.

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Si fuiste una de las víctimas, la buena noticia es que Visa, MasterCard o el banco emisor fueron responsables de protegerte de cargos fraudulentos según sus diferentes planes de protección. Esas fueron malas noticias para los bancos, porque se quedaron sin pérdidas por decenas de millones de dólares al cubrir esos cargos. Al final, los bancos demandaron a Target, y Target acordó un acuerdo de 39 millones de dólares con varios bancos estadounidenses para reembolsarles sus pérdidas. ³

Esa fue la gota que colmó el vaso para los bancos estadounidenses que estaban cansados ​​de tener que pagar cargos fraudulentos debido a la obsoleta seguridad de las tarjetas. En respuesta, comenzaron a revisar sus políticas y prácticas de seguridad, buscando utilizar el modelo EMV europeo aquí en los estados. Los bancos fijaron la fecha para octubre de 2015 y alentaron a los minoristas estadounidenses a reemplazar los obsoletos lectores de tarjetas magnéticas por nuevos terminales con chip y PIN. ¡Fue entonces cuando las cosas empezaron a volverse confusas para todos nosotros!

¿Quién es responsable de su protección?

A partir de octubre de 2015, la responsabilidad por fraude con tarjeta presente (una tarjeta física utilizada en una tienda) pasó a la parte que cumpla menos con EMV en el momento de la transacción. Tres jugadores podrían ser responsables:

1. El minorista (donde compra)
2. El emisor de la tarjeta (su banco local)
3. La compañía de tarjeta de crédito que respalda la tarjeta de débito (como Visa o MasterCard)

Por ejemplo, si usa su tarjeta de débito en una tienda minorista que no ha actualizado su terminal de tarjeta para la nueva seguridad habilitada con chip, el minorista ahora es responsable de cualquier pérdida en la que incurra si le roban sus datos personales. El emisor de la tarjeta cree que ha hecho su trabajo al hacer que los nuevos sistemas de seguridad estén disponibles, por lo que si el minorista no los aprovecha, se verá afectado por cualquier contratiempo.

Sin embargo, si la tienda ha actualizado su tecnología de pago y su información es pirateada, el emisor de la tarjeta (respaldado por la compañía de la tarjeta de crédito) asume la responsabilidad como siempre lo ha hecho.

Este tipo de violaciones de datos al estilo Target ya no deberían ocurrir si está utilizando una nueva tarjeta de débito con chip en un punto de venta con chip. El chip de su tarjeta no transmite su número de tarjeta real al minorista; en cambio, crea un número de un solo uso que solo es válido para la transacción que estás realizando en ese momento. Incluso si alguien pirateara la base de datos de la tienda, su número de tarjeta no estaría registrado, por lo que no estaría en peligro.

El chip de su tarjeta no transmite su número de tarjeta real al minorista; en cambio, crea un número de un solo uso que solo es válido para la transacción que estás realizando en ese momento.

El fraude en línea es otro asunto. Dado que las nuevas tarjetas con chip tienen un número de tarjeta real impreso, ese es el número que usaría para realizar compras en línea. Por lo tanto, si alguien robó su número de tarjeta, podría realizar compras fraudulentas en línea en su cuenta. En ese caso, el emisor de la tarjeta (respaldado por la compañía de la tarjeta de crédito) es responsable de cualquier cargo ilegal.

La línea de fondo

En términos generales, el emisor de su tarjeta de débito (su banco) asume la responsabilidad principal de su cuenta y brinda protección contra fraudes y compras respaldada por Visa y MasterCard. Todos los cargos de débito que realice son procesados ​​únicamente por su banco; no se procesan a través de Visa o MasterCard, ya sea que use su PIN en el punto de venta o no.

Sin embargo, si presenta una reclamación por fraude, el banco probablemente comprobará si el minorista soporta la carga. Sin embargo, se trata de una pelea entre el banco y el minorista. Por su parte, el banco debería reembolsar cualquier dinero perdido debido al fraude.

También vale la pena señalar que este cambio no es el resultado de ninguna ley nueva. No se han aprobado nuevas leyes sobre las tarjetas con chip. Todo esto proviene de los bancos que intentan eliminar el fraude que les cuesta millones de dólares cada año. Las nuevas tarjetas de débito con chip EMV son el primer paso en ese proceso.

Todo esto proviene de los bancos que intentan eliminar el fraude que les cuesta millones de dólares cada año. Las nuevas tarjetas de débito con chip EMV son el primer paso en ese proceso.

El medio desordenado

La parte más confusa de esta transición es que actualmente nos encontramos en el “medio complicado” de la transición a las tarjetas con chip. Los bancos europeos han hecho la transición por completo, por lo que sus tarjetas no tienen banda magnética alguna. Las tarjetas americanas, sin embargo, actualmente tienen tanto el chip como la banda magnética. En unos años, las tarjetas estadounidenses también eliminarán la banda magnética y estaremos en una transición completa. Por ahora, sin embargo, no saber cuándo debe deslizar o cuándo debe insertar la tarjeta en el lector de chips es una molestia, y es muy probable que el empleado detrás del mostrador no esté lo suficientemente informado para ayudarlo.

Sabiendo esto, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta durante la conversión de la tarjeta con chip:

• Si está utilizando su tarjeta de débito con chip en un minorista que admite chip, probablemente no tendrá la opción de elegir “crédito” al momento de pagar. Sin embargo, eso es bueno porque las tarjetas de débito con chip son mucho más seguras cuando se usan con un PIN.
• Si alguien roba su tarjeta física, no podrá usarla en una tienda minorista física con chip a menos que también conozca su PIN.
• Se supone que los minoristas ya cuentan con terminales habilitadas con chips, pero las gasolineras tienen hasta finales de 2017 para actualizar su hardware.
• El microchip produce un código de autenticación digital único y único para cada transacción cuando la tarjeta se verifica con el PIN del usuario. Eso significa que el minorista ni siquiera sabrá su número de cuenta o tarjeta real, lo que significa que no podrá ser pirateado ni robado más adelante.

Mantente en guardia

Adquiera el hábito de verificar la actividad de su cuenta semanalmente para monitorear las transacciones . Una forma sencilla de realizar un seguimiento de sus compras es con nuestra aplicación de presupuesto gratuita, EveryDollar . Tan pronto como vea algo sospechoso, llame al banco que emitió su tarjeta de débito y avísele sobre un posible fraude. Muchos emisores de tarjetas, así como Visa y MasterCard, ofrecen medidas adicionales que puede utilizar para proteger la información de su tarjeta al realizar compras en línea. Si compra en línea con frecuencia, consulte esa información.

Por supuesto, es probable que las reglas para las tarjetas de débito con chip cambien a medida que cambia la tecnología, por lo que siempre debe consultar con su banco para ver exactamente cuál es su política y cómo puede protegerse mejor. En general, debe tener confianza al usar sus tarjetas de débito con chip EMV porque brindan la transacción más segura cuando se usan en combinación con su PIN.

¹ Charisse Jones, “Visa: Some comerciantes ven una caída en el fraude gracias a las tarjetas con chip”, USA TODAY, 19 de abril de 2016.
² Eric Dezenhall, “A Look Back at the Target Breach”, Huffpost Business, 6 de junio de 2015.
³ Ahiza García, “Target llega a un acuerdo por 39 millones de dólares por violación de datos”, CNN Money, 2 de diciembre de 2015.

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