Todo lo que necesita saber sobre la elaboración de presupuestos

La palabra presupuesto a menudo recibe mala reputación. A la gente le preocupa que sea como ponerle una camisa de fuerza a sus gastos. Pero hacer un presupuesto no le dice que no gaste. Le da el poder de gastar de la manera correcta: mostrarle a su dinero quién manda.

Está bien, pero sabemos que convertirse en un jefe de presupuestos puede parecer un largo camino. Hay mucho que aprender, ¿verdad? Oye, si estás preocupado o confundido acerca de todo lo que necesitas saber sobre la vida presupuestaria, no temas. Puedes, no, lo lograrás, llegar allí. Sí, en serio. Sigue leyendo.

¿Qué es el presupuesto?

Comencemos con una definición sólida de presupuesto. Un presupuesto es sólo un plan. No es una restricción de gastos: es un plan sobre lo que hará con todo su dinero. Es un plan para lo que entra y lo que sale. Cuando haces un presupuesto cada mes, le estás dando un propósito a tu dinero. Le estás diciendo a tu dinero adónde ir para que no te quedes preguntándote adónde se fue.

¿Por qué debería hacer un presupuesto?

¿Por qué nos encanta hacer presupuestos? Vamos a contar las maneras. En realidad, eso llevaría una eternidad. Pero esta es la cuestión: usted trabaja demasiado duro para ganar su dinero como para preguntarse adónde se fue todo al final del mes. Entonces, veamos por qué debería hacer un presupuesto.

Los beneficios de hacer un presupuesto

Cuando sabes a dónde va tu dinero, puedes alcanzar tus objetivos de dinero más rápido. Con un presupuesto, no tendrás pensamientos como: ¿Por qué no puedo pagar mis malditas facturas todos los meses? Gano demasiado para estar tan arruinado.

Como dijimos, un presupuesto es un plan para sus ingresos y gastos. Así estarás al tanto de lo que ganas y de lo que gastas. Y si descubre que está gastando más de lo que gana, puede ajustar sus gastos para dejar de hacerlo.

Puedes hacer un cambio; sólo tienes que saber por dónde empezar. Puedes tomar el control de tu dinero: ¡solo necesitas un presupuesto!

¿Quién debería presupuestar?

Todos.

En realidad. Debe hacer un presupuesto si vive de cheque en cheque (y todo su dinero sale tan pronto como ingresa). Si tienes algunos ahorros y te sientes bastante cómodo pero quieres administrar tu dinero aún mejor. Si estás endeudado hasta los ojos. Si nunca has mirado una tarjeta de crédito.

Realmente, todo el mundo debería hacer un presupuesto. Porque un presupuesto le ayuda a adelantarse a su dinero, tomar control de sus objetivos monetarios, eliminar las deudas y eliminarlas de su vida para siempre, y mucho más. No importa tus antecedentes económicos, un presupuesto es para ti.

¿Qué método de presupuestación debería utilizar?

Tenemos un método probado: se llama presupuesto de base cero. Y no nos andamos con rodeos sobre el hecho de que es la mejor manera de que usted tome el control de cada dólar que gana. Pero también queremos analizar otros métodos populares para poder comparar y contrastar, y mostrar por qué el presupuesto de base cero siempre gana.

Regla 50/30/20

Un plan presupuestario popular se llama regla 50/30/20. Este método divide todos los gastos y ahorros mensuales en tres categorías: necesidades (50%), deseos (30%) y ahorros (20%).

Al principio, este método parece excelente, porque utiliza porcentajes presupuestarios, que suelen ser útiles. Pero el mayor problema de la regla 50/30/20 es que deja sólo el 20% para ahorros, jubilación y pagos adicionales de deudas. Los pagos mínimos de la deuda se consideran una necesidad, pero si desea pagar algo superior, tendrá que salir del último 20% reservado para ahorros.

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Ese tipo de pensamiento hace que el progreso hacia sus objetivos económicos sea muy lento. Porque si está endeudado, querrá destinar más del 20% de sus ingresos a esos pagos para liquidar la deuda para siempre. Después de eso, puedes pasar a ahorrar e invertir.

Cuando utiliza el método de base cero, cualquier dinero que quede después de presupuestar todos sus gastos se destina a su Baby Step actual. (Los Baby Steps son el plan comprobado del experto en dinero Dave Ramsey para ganar con dinero). No estás estancado en solo el 20%. Y no estás desperdiciando dinero en tres objetivos a la vez. Estás abordando tus objetivos de dinero uno a la vez y concentrando toda tu intensidad en lograrlos.

Solución al 60%

Este método dice que destines el 60% de tus ingresos a gastos comprometidos, es decir, las cosas que necesitas y cualquier cosa no esencial a la que te hayas comprometido. El resto de sus ingresos se divide en cuatro categorías: 10% para jubilación, 10% para ahorros a corto plazo para gastos irregulares, 10% para ahorros a largo plazo para emergencias o grandes necesidades próximas como un automóvil nuevo, y 10% para divertido.

Si bien aplaudimos el énfasis que se pone aquí en el ahorro, no queremos agrupar las necesidades con las cosas con las que se ha “comprometido”. Puedes comprometerte con muchos gastos que realmente no necesitas, como un plan telefónico costoso o demasiados servicios de transmisión de TV.

Además, hemos descubierto que las personas están mucho más motivadas a seguir un camino en el que los objetivos se van derribando uno por uno. Proporciona una motivación intensa cuando puedes decir: “¡Hice lo que hice! ¡Ahora pasemos a lo siguiente! El presupuesto de base cero significa dividir su largo viaje financiero y avanzar paso a paso (pequeño) enfocado a la vez.

La Solución del 60% intenta simplificar la elaboración de presupuestos. ¡Genial! Pero agrupa demasiadas categorías, lo que al final hace que este método sea demasiado complicado.

Método de presupuesto inverso

Bien llamado, este método comienza con los ahorros y luego aborda el gasto. Sugiere comenzar su presupuesto reservando dinero para ahorrar e invertir. Después de eso, presupuesta los gastos esenciales como vivienda, servicios públicos, transporte, comida, seguros y deudas. Finalmente, cubres lo no esencial y la diversión.

Este método es anti-deuda, que es lo que nos ocupa a todos. Pero también queremos reducir la deuda antes de que usted cargue sus ahorros y comience a invertir para la jubilación. Sus ingresos son su mayor herramienta para generar riqueza. Y estar libre de deudas significa utilizar esa herramienta en su máximo potencial, en lugar de perderla en pagos de intereses.

El presupuesto de base cero

En pocas palabras, el presupuesto de base cero es cuando todos sus ingresos menos todos sus gastos son igual a cero.

Eso significa que todo el dinero que sale debe ser la misma cantidad que el dinero que entra. Entonces, si ganas $5,000 al mes, estás dando esos $5,000 a un trabajo: pagar facturas, ahorrar dinero, pagar deudas y ¡vivir la vida! Cuando sumas todas las fuentes de ingresos y luego restas todos los gastos, tu presupuesto debería terminar en cero.

Aquí hay una advertencia importante: su cuenta bancaria nunca debe llegar a cero. Mantenga un pequeño margen en su cuenta corriente de entre $50 y $200, dependiendo de lo que le convenga.

Pero su presupuesto debería llegar a cero todos los meses. Porque estás presupuestando todos esos billetes de un dólar. Cada. Soltero. Uno. Esta es la idea detrás del presupuesto de base cero: cualquier cosa que sea “extra” no permanece extra. Se le da un propósito y un trabajo. No se gasta accidentalmente en cafés o dulces en tiendas de conveniencia. No desaparece. Funciona para usted, hasta el último dólar.

¿Qué entra en su presupuesto?

Todas sus fuentes de ingresos (es decir, sus cheques de pago regulares más cualquier ingreso adicional) y todos sus gastos (es decir, sus gastos esenciales y sus extras) deben aparecer en su presupuesto.

Si entra o sale dinero, es necesario que esté en el presupuesto.

¿Cómo se empieza a hacer un presupuesto?

Hacer un presupuesto puede parecer intimidante al principio y, sinceramente, lleva tiempo acostumbrarse (normalmente tres meses). Pero una vez que lo dominas, los beneficios superan con creces la posible lucha al principio. Porque estás a punto de mirar tu dinero a los ojos (no literalmente, por supuesto) y decir: “Oye. Trabajé duro para ti. Ahora te toca a ti trabajar duro para mí”.

Porcentajes de presupuesto

La gente suele pedir porcentajes fijos para ayudarles a establecer su primer presupuesto. La cuestión es que los porcentajes de presupuesto son diferentes para cada persona, dependiendo de la etapa de la vida en la que se encuentre.

Estos son los dos porcentajes estrictos que damos: No gastes más del 25% en tu vivienda y siempre da el 10%. Así evitarás gastar demasiado en vivienda y evitar convertirte en Scrooge antes de que los tres fantasmas cambiaran su tacaño corazón.

No compre más casa de la que puede pagar. Ten un corazón generoso.

Cómo configurar su presupuesto mensual

Configurar tu presupuesto cada mes es tan fácil como 1, 2, 3. . . 4. Así es como:

1. Sume sus ingresos.

Un presupuesto comienza con sus ingresos. Todo ello. Como dijimos antes, eso significa sus cheques de pago normales y cualquier ingreso adicional que pueda obtener a través de actividades secundarias, ventas de garaje, trabajo independiente, manutención infantil y cosas similares.

2. Enumere sus gastos.

A continuación, enumere sus gastos. Comience con lo esencial (lo que llamamos las Cuatro Paredes): comida, servicios públicos, alojamiento y transporte. Luego, agregue lo no esencial como servicios de transmisión de TV, restaurantes, tarifas de la liga de kickball para adultos, cajas de suscripción, gastos personales y demás.

3. Presupuesto a cero.

Esto significa que debe utilizar el método de presupuesto de base cero del que hablamos anteriormente. Si todavía te sobra dinero después de enumerar todos tus gastos, ¡tíralo a tu Baby Step actual! Auge.

Y si le sobra dinero negativo, significa que ha gastado demasiado. Ajuste sus líneas presupuestarias y saque algo de dinero de todas esas categorías no esenciales hasta llegar a cero.

4. Realice un seguimiento de sus gastos.

Este último paso es clave: realizar el seguimiento. Cada. Gastos. Cuando gaste dinero, registre esa compra en la línea presupuestaria correcta. Así estarás pendiente de todo. Hacer un presupuesto es la forma de planificar. El seguimiento es la forma de mantenerse al día con el plan.

¿Cómo se hace un presupuesto con un ingreso irregular?

Entonces, tal vez no gane la misma cantidad de dinero con cada cheque de pago. Si ese eres tú, no estás solo. Mucha gente trabaja por horas o tiene trabajos paralelos que modifican sus ingresos cada mes. Lo mejor que puede hacer es configurar su presupuesto basándose en su estimación mensual más baja. Es más fácil comenzar con su ingreso mensual más bajo que comenzar con un promedio. Si tienes un presupuesto para la cantidad más pequeña, ¡siempre puedes aumentar desde allí!

Consulte sus recibos de pago del último año y encuentre el más bajo del grupo. Si es la primera vez que trabaja a comisión o vive con un ingreso irregular, calcule cómo será su mes más bajo. Eso es lo que debes incluir como ingreso cuando establezcas tu presupuesto.

A continuación, agregue sus gastos tal como mencionamos anteriormente. Pero prepárate: si tienes ingresos irregulares, es posible que no puedas disfrutar de ciertos extras todos los meses. Por ejemplo, si tienes un mes de ingresos más bajos, eso podría significar que no puedes salir al cine, porque tienes que cubrir tus necesidades antes que tus deseos.

La clave para ganar al presupuestar ingresos irregulares es ser flexible y estar al tanto. Ajústelo a medida que le paguen. Si sus ingresos son mayores de lo que planeó, asegúrese de agregarlos a su presupuesto. Entonces, si establece su ingreso mensual en $4,500 pero en realidad ganó $5,000, ponga esos $500 adicionales como ingreso. Y haz un baile feliz. Porque el ingreso extra significa que puedes invertir más dinero en tu Baby Step.

¿Cómo se hace un presupuesto para las facturas fluctuantes?

Facturas fluctuantes es un término que suena extraño, pero simplemente significa facturas que no están fijadas, que no son las mismas todos los meses. Esto incluye facturas con diferentes montos adeudados y diferentes fechas de vencimiento. No hacen que sea imposible hacer un presupuesto; sólo hay que estar preparado para ellos. Así es cómo:

Facturas que cambian el monto adeudado cada mes

Sus facturas de electricidad, calefacción y agua (a menos que establezca un plan de facturación predecible) y su línea presupuestaria de gasolina son ejemplos de gastos que cambian mes a mes. Tal vez hace tanto calor que enciendes más el aire acondicionado. O tal vez es temporada de fútbol, ​​por lo que conduces más para que los niños asistan a los entrenamientos y juegos cada semana.

La primera forma de controlar esta situación es planificar con antelación. Siempre debe hacer un presupuesto para el mes antes de que comience mirando el calendario social y festivo de ese mes y pensando en qué tipo de gasto diferente o específico del mes se le puede presentar. Como si fuera a hacer calor, aumentar ese presupuesto de electricidad.

La siguiente forma de ganar aquí es presupuestar un poco más de lo que cree. Siempre es bueno recibir tu factura de agua y ver que es más baja de lo que planeaste. ¡Entonces podrás poner ese dinero sobrante a trabajar en tu Baby Step actual!

Facturas que se cobran semestralmente

Si tiene facturas que aparecen sólo un par de veces al año, como las del seguro, tiene un par de opciones. Si no agrega ningún gasto adicional, vea si puede cambiar a pagos mensuales. De lo contrario, cree un fondo de amortización (una forma de ahorrar para grandes gastos con el tiempo). Digamos que paga $300 cada seis meses por el seguro del automóvil. Eso significa que debes reservar $50 cada mes para prepararte para esa factura. Cuando llegue, tendrás el efectivo listo y no tendrás que luchar para pagarlo.

¿Qué se puede esperar en los primeros tres meses de elaboración del presupuesto?

¿Recuerdas haber aprendido a andar en bicicleta? Nosotros tampoco. Pero piensa en alguna habilidad que recuerdes haber aprendido. Al principio apesta, ¿verdad? No eres bueno en eso. Pero eso está bien. Por eso lo llaman aprender y no saber.

Al igual que aprender cualquier habilidad nueva, hacer un presupuesto requiere un poco de práctica y paciencia para hacerlo bien. ¡Y sabemos que puedes hacerlo! Para la mayoría de los usuarios, se necesitan unos tres meses para pasar de torpe a cómodo. Pero al igual que con la bicicleta, con el tiempo serás tan bueno en ella que olvidarás la experiencia de aprendizaje y vivirás con confianza.

¿Cómo se presupuestan los gastos inesperados?

En primer lugar, es necesario comprender la diferencia entre gastos inesperados y gastos pasados ​​por alto. Así es como son diferentes:

• Tener que comprar neumáticos nuevos porque no notó que la banda de rodadura se estaba desgastando = se pasa por alto.

• Tener que comprar un neumático nuevo porque se te pinchó irreparablemente = inesperado.

• Pagar ese viaje anual a casa de la abuela en Navidad = se pasa por alto.

• Pagar por un vuelo rápido a un funeral = inesperado.

En su mayor parte, puede prepararse para esos gastos que se pasan por alto planificando con anticipación. Revisa las bandas de rodadura de tus neumáticos. Ahorra poco a poco cada mes para prepararte para el viaje a casa de la abuela. Usted sabe que estas cosas están por llegar, así que prepárese con un fondo de amortización.

Ahora, los gastos inesperados son otra bestia. Para ello, necesita un fondo de emergencia. La mejor práctica con fondos de emergencia es comenzar con $1,000. Luego pagas todas tus deudas (si tienes alguna). Después de eso, creará lo que llamamos un fondo de emergencia totalmente financiado, que equivale a entre 3 y 6 meses de gastos.

La vida pasa. Pero puedes estar preparado para los gastos inesperados que se te presenten si tienes dinero ahorrado. Cuando tienes un fondo de emergencia, estás listo para esos momentos en los que la vida sucede.

5 consejos para un presupuesto exitoso

1. Planifique una reunión presupuestaria mensual.

Necesitas hacer un presupuesto todos los meses. Consígase un socio responsable del presupuesto. Es alguien que lo alentará, lo animará y también lo llamará cuando sea necesario. ¿Tienes cónyuge? Auge. Tienes un socio responsable incorporado.

Reúnase con su socio responsable todos los meses para verificar y configurar el próximo presupuesto. Si está casado, háganlo juntos y en persona. Si te vas a reunir con un amigo o familiar, puedes hacer tu presupuesto tú solo, pero nunca te saltes el check-in. No es ninguna vergüenza pedirle a alguien que le ayude a mantener la vista en la meta. Todo lo contrario: hay una fuerza increíble en buscar la rendición de cuentas.

Si no está seguro de cómo lograrlo, obtenga una copia de nuestra guía de reuniones de presupuesto de una página (la versión clásica o para parejas) para mejorar esas reuniones y esos presupuestos.

2. Realice un seguimiento de sus gastos.

Tu presupuesto no es el de un robot aspirador. No se puede presionar un botón y dejar que él haga todo el trabajo duro. Tienes que entrar allí y realizar un seguimiento de tus gastos. Así es como puedes ver si lo que planeaste gastar se alinea con lo que realmente gastas. Así sabrá si necesita ajustar una línea presupuestaria. O simplemente deja de gastar dinero ya. Sí, esa es una opción... ¡y buena! Cuando realice un seguimiento de sus gastos, estará informado y a cargo.

3. Haga ajustes a su presupuesto.

Su termostato, actitud y presupuesto: a veces es necesario ajustar los tres. Cuando gastes de menos o de más en una línea presupuestaria, compénsalo en otra. Por ejemplo, si la factura del supermercado es más alta porque tuvo invitados inesperados que alimentar durante todo el fin de semana, bueno, eso sucede. Pero el dinero extra no aparecerá por arte de magia. Tendrás que sacarlo de una línea presupuestaria diferente. Parece que este mes gastarás menos en salir a comer o en entretenimiento.

Ajustar su presupuesto es algo necesario. Pero recuerda esto: nunca detengas la bola de nieve de tu deuda para cubrir las entradas de primera fila para la gira de reunión de tu banda favorita. Los deseos vienen después de las necesidades. Siempre.

4. Aprenda a decir no (o no ahora).

Como dijimos antes, un presupuesto no te dice que no gastes. Te da el poder de gastar de la manera correcta. Y a veces lo correcto es decir no a comprar algo, o tal vez decir que no en este momento. Aprenda a decir más tarde: cuándo podrá ahorrar para ello. Más tarde, cuando esté en el presupuesto.

Y bueno, “no está en el presupuesto” no son malas palabras. Esas poderosas palabras te salvarán una y otra vez. Tú tienes el control de tu dinero. Usted establece ese presupuesto para poder disfrutar de la vida mientras sigue trabajando en metas monetarias futuras. Entonces, ¡aprenda a decir no a algunas cosas ahora por algo maravilloso más adelante!

5. Manténgase motivado para hacer un presupuesto.

Tienes metas de dinero. Bien. Entonces, si hacer un presupuesto alguna vez se vuelve difícil o parece una tarea más en su lista de tareas pendientes, recuerde esas metas monetarias. Esa es la mejor manera de mantenerse motivado para seguir presupuestando todos los meses.

Coloque fotografías de sus objetivos en el espejo del baño o en el refrigerador. Escriba "por qué hago un presupuesto" encima de ellos. Por supuesto, estos objetivos no son la única razón por la que usted hace su presupuesto. Pero son una gran cosa en la que centrarse cuando la vida o el presupuesto se ponen difíciles.

Seremos honestos: es mucho más fácil lograr estos objetivos de dinero cuando tienes una herramienta de presupuesto. Y es muchísimo más fácil cuando esa herramienta es móvil y está construida sobre los mismos principios monetarios contundentes de los que hemos hablado.

Eso es EveryDollar.

Sabemos que se necesita mucho trabajo para hacer lo correcto con sus finanzas (presupuestar, gastar sabiamente, ahorrar bien) y creemos en usted. Porque EveryDollar es solo una herramienta (una herramienta increíble, sí, pero solo una herramienta), pero eres tú quien interviene y elabora el presupuesto para realizar cambios reales con tu dinero... ¡y con tu vida!

Entonces, sí, hacer un presupuesto puede ser difícil. La vida es dura. Pero. Tú. Son. Más duro. Y puedes hacer esto.

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